Zwiększone zainteresowanie mediów i opinii publicznej inflacją cen konsumpcyjnych. Obywatele są szczególnie zaniepokojeni cenami paliw i produktów spożywczych. Inflację tej wielkości w Chorwacji odnotowano poprzednio w 2008 roku.

Aby obniżyć inflację w Stanach Zjednoczonych, FED (System Rezerwy Federalnej, bank centralny USA) podniósł na początku maja swoją referencyjną stopę procentową o 0,5% i zapowiedział kolejne podwyżki. Europejski Bank Centralny również ogłosił podwyżkę stóp procentowych, ale wykazuje ostrożność w podejmowaniu decyzji ze względu na skomplikowaną sytuację w Europie (wojna, wzrost cen energii oraz zadłużenie niektórych państw członkowskich).

Według HRT Dnevnik (dziennik HRT), prezes Chorwackiego Banku Narodowego, Boris Vujčić, stwierdził, że zapowiedź podwyżki stóp procentowych przez Europejski Bank Centralny może nastąpić już w lipcu.

Kiedy stopy procentowe wzrosną i jak wpłynie to na obywateli?

W Chorwacji co trzecie gospodarstwo domowe posiada jakąś formę zadłużenia. Największym obciążeniem finansowym dla obywateli są kredyty hipoteczne ze względu na wyższą kwotę kapitału i dłuższy okres spłaty.

W tym roku lub na początku przyszłego roku obywatele mogą spodziewać się umiarkowanego wzrostu oprocentowania kredytów. Według Zdenko Adrovicia, dyrektora Chorwackiego Stowarzyszenia Banków (HUB), nie przewiduje się drastycznego wzrostu stóp procentowych, lecz raczej o kwotę, którą większość obywateli będzie w stanie zaakceptować.

Wpływ wzrostu stóp procentowych na kredyt będzie zależał od:

Kredytów w trakcie spłaty (udzielonych kredytów, które obywatele już zaczęli spłacać).
Nowych kredytów oferowanych przez banki (dla przyszłych kredytobiorców).

1. Wzrost stóp procentowych w przypadku kredytów w trakcie spłaty

Według statystyk HUB:

61% kredytów zostało udzielonych ze stałą stopą procentową.
Wzrost stóp procentowych nie wpłynie na kredyty udzielone ze stałą stopą procentową. W okresie stałego oprocentowania anuitet lub rata pozostają bez zmian.
39% kredytów zostało udzielonych ze zmienną stopą procentową.
Wzrost stóp procentowych wpłynie na wzrost anuitetu lub raty kredytów udzielonych ze zmienną stopą procentową. Marża pozostaje bez zmian (stała część zmiennego oprocentowania), natomiast część zmienna oprocentowania zmienia się w zależności od zmiany uzgodnionej stopy referencyjnej (np. 6M NRS1, EURIBOR).

Przygotowaliśmy kilka scenariuszy, aby pokazać wzrost anuitetu i całkowitych odsetek w stosunku do obecnego średniego oprocentowania wynoszącego 2,60% dla kredytów z klauzulą walutową (EUR):

Wartości w przykładach:
- Kredyt hipoteczny w wysokości 100 000 EUR
- Okres spłaty kredytu: 25 lat
- Stopa procentowa 2,60% jako podstawa porównania
- Wzrost stopy procentowej o 0,5 p.p., 1,0 p.p., 1,5 p.p. oraz 2 p.p.
- Zestawienie miesięcznych kwot anuitetu
- Zestawienie całkowitych odsetek za cały okres spłaty kredytu

Przykład wzrostu stopy procentowej o 0,5 p.p.

W przypadku wzrostu stopy procentowej o 0,5 p.p., miesięczna kwota anuitetu wzrośnie o 26 euro lub 196 kun, a całkowite odsetki za cały okres spłaty kredytu wyniosą 7 728 EUR lub 57 225 kn.

Przykład wzrostu stopy procentowej o 1,0 p.p.

W przypadku wzrostu stopy procentowej o 1,0 p.p., miesięczna kwota anuitetu wzrośnie o 53 euro lub 399 kun, a całkowite odsetki za cały okres spłaty kredytu wyniosą 15 700 EUR lub 118 286 kn.

Przykład wzrostu stopy procentowej o 1,5 p.p.

W przypadku wzrostu stopy procentowej o 1,5 p.p., miesięczna kwota anuitetu wzrośnie o 80 euro lub 606 kun, a całkowite odsetki za cały okres spłaty kredytu wyniosą 23 911 EUR lub 180 153 kn.

Przykład wzrostu stopy procentowej o 2,0 p.p.

W przypadku wzrostu stopy procentowej o 2,0 p.p., miesięczna kwota anuitetu wzrośnie o 109 euro lub 820 kun, a całkowite odsetki za cały okres spłaty kredytu wyniosą 32 356 EUR lub 243 778 kn.

REKOMENDACJA

Sprawdź umowę, aby dowiedzieć się, czy masz ustaloną stałą stopę procentową (i na jak długo), czy zmienną stopę procentową.
Sprawdź wysokość swoich miesięcznych rat.
Czy w Twoich finansach zaszły jakieś zmiany (np. wzrost dochodów lub wydatków)?
Jak inflacja i ewentualne podwyżki stóp procentowych wpłyną na Twój budżet domowy?
Ustal z bankiem lub pośrednikiem kredytowym warunki rozwiązania umowy w przypadku trudności ze spłatą.
Zasugeruj ustalenie stałej stopy procentowej na określony czas.

2. Wzrost stóp procentowych w przypadku nowych kredytów

Banki zapowiedziały w mediach umiarkowany wzrost stóp procentowych dla nowych ofert kredytów hipotecznych już od lipca.

W ofercie dostępne są różne modele i warunki finansowania. Jak wybrać najkorzystniejszą opcję?

REKOMENDACJA

Porównaj warunki w kilku bankach (np. nominalne i rzeczywiste stopy procentowe, stopę referencyjną, okres stałego oprocentowania, okres spłaty kredytu).
Poznaj wszystkie warunki kredytu do końca okresu jego spłaty (np. warunki po wygaśnięciu okresu stałego oprocentowania).
Poproś bank o wyjaśnienie terminów bankowych (np. odsetki międzyokresowe).
Nie podejmuj decyzji o wyborze banku wyłącznie na podstawie początkowej stopy procentowej.

Kluczowe jest zasięgnięcie informacji i staranne rozważenie wszystkich warunków finansowania. Tylko wtedy będziesz w stanie dokonać właściwego wyboru, który będzie dla Ciebie najlepszy!

SŁOWNICZEK POJĘĆ

ANUITET

Kwota, za pomocą której kredyt jest spłacany w określonym terminie. Anuitet obejmuje zarówno kwotę kapitału kredytu, jak i należne odsetki, i jest ustalany tak, aby całkowite zadłużenie zostało w pełni spłacone do końca określonego okresu. Co miesiąc klient płaci tę samą kwotę anuitetu.

RATA

Spłacana jest wcześniej określona stała kwota kapitału (rata lub kwota spłaty), a odsetki są naliczane od pozostałej kwoty kapitału. Pierwsza rata jest największa, a każda kolejna rata jest mniejsza od poprzedniej, przy czym ostatnia rata jest najmniejsza.

GLAVNICA (KAPITAŁ)

Kwota pieniędzy, którą klient pożycza od banku w formie kredytu. Podstawowa kwota, która jest obowiązkowa do zwrotu do banku, wraz z określonymi kosztami i zgodnie ze zdefiniowanymi warunkami.

KAMATA (ODSETKI)

Opłata, którą użytkownik kredytu płaci za pożyczone pieniądze. Wysokość tej opłaty mierzona jest w stosunku do kwoty kapitału, czasu jego użytkowania oraz stopy procentowej (oprocentowania).

KAMATNA STOPA (STOPA PROCENTOWA)

Stawka, według której naliczane są odsetki od pożyczonych pieniędzy, czyli procent zadłużenia, który kredytobiorca musi zapłacić wierzycielowi jako odsetki, wyrażony jako procent w skali roku.

Autor: Martina Mataić Škugor, dyrektor Opereta Investments

O nas

Informacja

Usługi

O nas

Informacja

Usługi