Kredyty są wyjątkowo ważnym instrumentem finansowym dla większości osób, szczególnie dla młodych ludzi, którzy kupują swoją pierwszą nieruchomość.

Mając na celu rozwiązanie problemów mieszkaniowych, kupujący są przede wszystkim zainteresowani tym, czy mają zdolność kredytową i jaka będzie wysokość ich miesięcznej raty. Jednak nie wystarczy skupić się wyłącznie na przyznaniu kredytu czy przystępności bieżącej miesięcznej raty, ponieważ kredyt mieszkaniowy jest spłacany w długim okresie. Banki oferują różne oferty kredytów mieszkaniowych, które należy zrozumieć. Jeśli zrozumiesz warunki, łatwiej będzie Ci negocjować i wybrać opcję, która jest akceptowalna w perspektywie długoterminowej. Czym są odsetki i jak są obliczane? Stopy procentowe kredytu to cena za pożyczone pieniądze. Zależą one od:

kwoty kredytu
okresu spłaty kredytu (terminu kredytowania)
uzgodnionej stopy procentowej (oprocentowania)

Odsetki obliczane są na podstawie stopy procentowej, która jest wyrażona jako wartość procentowa i jest zawsze powiązana z okresem obliczeniowym lub terminem (najczęściej jest to rok). Odsetki mogą być obliczane:

metodą relatywną (proporcjonalną)
metodą stałą

Biorąc pod uwagę czas obliczeń:

z góry (antycypacyjnie), odsetki są obliczane z góry w odpowiedni sposób na początku okresu obliczeniowego
z dołu (dekursywnie), odsetki są obliczane w odpowiedni sposób na koniec okresu obliczeniowego

Co to jest stopa procentowa? Stopa procentowa to procent zadłużenia, który użytkownik kredytu musi zapłacić bankowi w uzgodnionym terminie. Różnice

Nominalna stopa procentowa

Odsetki interkalarne

Efektywna stopa procentowa (RRSO)

Preferencyjna stopa procentowa

W zależności od właściwości zmienności nominalnej stopy procentowej, mogą one być:

stała stopa procentowa: jest niezmienna przez cały uzgodniony okres i nie zależy od warunków rynkowych, które zmieniają się w okresach spłaty kredytu
zmienna stopa procentowa: narażona na zmiany w całym uzgodnionym okresie, ze względu na zmiany stopy referencyjnej, w granicach określonych przez prawo

W przypadku kredytów mieszkaniowych najczęściej spotykana jest kombinacja stałej i zmiennej stopy procentowej. Określa ona okres, w którym stopa procentowa jest stała, oraz okres, w którym jest zmienna.

PRZYKŁAD kombinacji stałej i zmiennej stopy procentowej

Porównanie stałej i zmiennej stopy procentowej

STAŁA STOPA PROCENTOWA

ZMIENNA STOPA PROCENTOWA

Brak ryzyka stopy procentowej W przypadku wzrostu referencyjnej stopy procentowej

uzgodniona stopa procentowa pozostaje bez zmian
wysokość uzgodnionej miesięcznej raty pozostaje bez zmian
koszt kredytu pozostaje taki sam (niezmieniony)

W przypadku spadku referencyjnej stopy procentowej

uzgodniona stopa procentowa pozostaje bez zmian
wysokość uzgodnionej miesięcznej płatności pozostaje bez zmian
koszt kredytu pozostaje taki sam (niezmieniony)

Ryzyko stopy procentowej W przypadku wzrostu referencyjnej stopy procentowej

uzgodniona stopa procentowa rośnie
wysokość miesięcznej raty rośnie
koszt kredytu rośnie

W przypadku spadku referencyjnej stopy procentowej

uzgodniona stopa procentowa maleje
niższa jest kwota miesięcznej płatności,
zmniejsza się koszt kredytu

Co wpływa na zmianę zmiennej stopy procentowej? Zmienne stopy procentowe składają się z dwóch części:

części stałej (marży), która jest niezmienna w okresach spłaty kredytu
części zmiennej, która zależy od zmiany referencyjnej rynkowej stopy procentowej dla danej waluty. Może to być np. narodowa stopa referencyjna (NRS), EURIBOR, rentowność bonów skarbowych Ministerstwa Finansów lub średnia stopa procentowa depozytów obywateli

Zmienna stopa procentowa = część stała + zmienna część (stopa referencyjna) Przykład: 2,56% w skali roku = 2,43 p.p. + 6M NRS1 dla HRK (obecnie 0,13 p.p.) Zmienne stopy procentowe są regulowane od 1 stycznia 2013 r. Ustawa o kredycie konsumenckim uregulowała stopy procentowe w taki sposób, że muszą być one powiązane z publicznie ogłaszaną stopą referencyjną. Takie stopy procentowe mogą ulec zmianie wyłącznie w wyniku zmiany stopy referencyjnej.

Różnica między narodową stopą referencyjną (NRS) a EURIBOR

Przed wyborem kredytu Przed wyborem kredytu należy zwrócić dodatkową uwagę na:

wysokość stałej stopy procentowej
okres obowiązywania stałej stopy procentowej
wysokość zmiennej stopy procentowej
stałą część oprocentowania (marżę banku)
uzgodnioną stopę referencyjną
okres dostosowania stopy referencyjnej

Rekomendacje

Nie podejmuj decyzji wyłącznie na podstawie początkowej stopy procentowej przy wyborze kredytu.
Zapoznaj się ze wszystkimi warunkami obowiązującymi przez cały okres spłaty kredytu. Na przykład, jeśli decydujesz się na kredyt na 25 lat, w którym stała stopa procentowa jest ustalona na okres pięciu lat, musisz zwrócić uwagę na warunki zmiennej stopy procentowej, ponieważ będzie ona stosowana przez pozostałe 20 lat spłaty kredytu.
Porównaj RRSO (EKS) różnych linii kredytowych w różnych bankach, dowiedz się o warunkach zmienności, poproś o więcej informacji i szczegółowe wyjaśnienia.
Zadawaj pytania i proś o wyjaśnienia, dopóki nie zrozumiesz np. pojęć „RRSO”, „nominalna stopa procentowa”, „odsetki interkalarne”.

Jaka jest różnica między anuitetem a ratą? Spłata kredytu odbywa się w uzgodnionym terminie zgodnie z harmonogramem spłat, który obejmuje ratę kapitałową oraz ratę powiązanych odsetek. Wyróżniamy:

spłatę w anuitetach (raty równe)
spłatę w ratach (raty malejące)

Spłata w anuitetach

Spłata w ratach

Ryzyka

Co to jest ryzyko kursowe?

Co to jest ryzyko stopy procentowej i kiedy ono powstaje?

Użytkownik kredytu decyduje, czy wybrać stałą stopę procentową, czy zmienną stopę procentową. W przypadku wyboru stałej stopy procentowej nie istnieje ryzyko zmiany oprocentowania, ponieważ obowiązuje ono w tej samej wysokości przez cały okres spłaty kredytu. W przypadku wyboru zmiennej stopy procentowej istnieje ryzyko zmiany stóp procentowych, w górę lub w dół, zgodnie ze zmianą powiązanej z nią referencyjnej stopy procentowej.

O nas

Informacja

Usługi

O nas

Informacja

Usługi