Klient samodzielnie podejmuje decyzję o wyborze kredytu, podczas gdy pośrednik kredytowy odgrywa rolę w prezentowaniu i porównywaniu warunków kredytowych, edukacji oraz informowaniu. Oprócz przygotowania dokumentacji kredytowej, pośrednik prowadzi klienta przez cały proces kredytowy i robi to bezpłatnie – podkreśla Martina Mataić Škugor.

Od pewnego czasu przy Chorwackiej Izbie Gospodarczej (HGK) działa Grupa Pośredników Kredytowych, której celem jest usprawnienie pośrednictwa kredytowego, ale także edukacja konsumentów na temat znaczenia informacji przed zaciągnięciem zadłużenia finansowego. Grupa została założona w ramach Stowarzyszenia Banków i Innych Instytucji Finansowych, a Martina Mataić Škugor, dyrektor ds. pośrednictwa kredytowego w Opereti, jednej z wiodących agencji nieruchomości w Chorwacji, została wybrana na jej pierwszą przewodniczącą.

Jako prawnik z wykształcenia, ma za sobą wieloletnie doświadczenie w sektorze bankowym, gdzie zajmowała stanowisko kierownicze, koncentrując się na rozwoju produktów kredytowych, zwłaszcza konsumenckich kredytów mieszkaniowych. Około pięciu lat temu, po ponad 20 latach sukcesów zawodowych w Zagrebačka banka, zdecydowała się na zmianę ścieżki kariery. Pozostała w sektorze nieruchomości, ale w roli agenta w Opereti, gdzie wkrótce została mianowana dyrektorem ds. pośrednictwa kredytowego. „Był to dla mnie naturalny krok, który pozwolił mi na dalszy rozwój umiejętności w bardzo dynamicznym środowisku” – mówi.

Czy obywatele wiedzą, czym jest pośrednictwo kredytowe?

Nie tak bardzo, jak byśmy chcieli. Motywuje nas to do dalszej pracy nad ich edukacją, aby zrozumieli, że wysokiej jakości pośrednictwo kredytowe może przyczynić się do ich bezpieczeństwa finansowego. Obejmuje ono porównywanie warunków kredytów w wielu bankach, gromadzenie niezbędnej dokumentacji, informowanie o rodzajach stóp procentowych, różnicach między ratami równymi (annuitetami) a malejącymi oraz o prawach i obowiązkach wynikających ze stosunku kredytowego. Takie podejście gwarantuje, że klienci są dobrze poinformowani i wspierani przez cały proces finansowania.

Jest to również powód, dla którego HGK i Grupa wydały broszurę informacyjną jako podstawowy przewodnik po wiedzy finansowej, który ułatwia klientom zrozumienie różnych rodzajów kredytów, praw i obowiązków wynikających z umów kredytowych oraz promuje świadomość obywateli na temat zadłużenia finansowego.

Jest Pani dyrektorem ds. pośrednictwa kredytowego w Opereti. Jak pośrednicy kredytowi działają w praktyce?

Myśląc o zakupie nieruchomości, kluczowe jest rozważenie metody finansowania. Nasze podejście zaczyna się od rozmowy o potrzebach finansowych klientów. Celem jest poinformowanie ich o ofertach kredytowych dostępnych na chorwackim rynku. W przeciwieństwie do banku, który oferuje tylko własne produkty, pośrednik kredytowy prezentuje i porównuje oferty wielu banków, umożliwiając klientom uzyskanie jasnego obrazu wszystkich opcji.

Oprócz nominalnej stopy procentowej, którą większość osób przyjmuje za podstawę wyboru kredytu, kierujemy klientów do porównywania rzeczywistych rocznych stóp oprocentowania (RRSO) oraz zwracamy uwagę na znaczenie innych czynników, takich jak składki ubezpieczeniowe, opcje karencji (moratorium) i inne elementy wpływające na zdolność kredytową.

Czy pośrednicy kredytowi mogą sugerować klientowi, która oferta jest lepsza?

Nie, nie mogą, ponieważ nie pełnią roli doradców finansowych. Naszą rolą jest dostarczenie klientom wszelkich istotnych informacji o dostępnych opcjach kredytowych, edukowanie ich o warunkach różnych pożyczek i umożliwienie im samodzielnego podjęcia decyzji o najbardziej odpowiednim finansowaniu.

Czy klienci obawiają się, że pośrednictwo kredytowe wiąże się z dodatkowymi kosztami?

Dla klienta jest to usługa bezpłatna. Pośrednik kredytowy otrzymuje wynagrodzenie od banku partnerskiego, w którym realizowany jest kredyt.

Czy we współczesnych ofertach bankowych występują istotne różnice?

Chociaż nominalne stopy procentowe i poziom stałych stóp są obecnie podobne w wiodących bankach, różnią się one innymi warunkami, które należy wziąć pod uwagę. Na przykład niektóre banki pokrywają koszty poświadczenia notarialnego (solemnizacji), co może znacząco wpłynąć na całkowity koszt kredytu.

Dodatkowo występują różnice dotyczące wieku klienta – w niektórych bankach ostatnia rata kredytu musi zbiegać się z przejściem na emeryturę, podczas gdy inne pozwalają na spłatę nawet pięć lat po jej rozpoczęciu. Różne podejścia stosuje się przy ocenie zdolności kredytowej, szczególnie w stosunku do przedsiębiorców, istnieją też różnice w uznawaniu kosztów transportu, które niektóre banki akceptują jako część wynagrodzenia, a inne nie.

Jaki byłby idealny scenariusz skorzystania z usług pośrednika kredytowego?

Idealnym scenariuszem byłoby odwiedzenie pośrednika kredytowego, gdy tylko pojawi się pomysł na zakup nieruchomości, aby móc określić swoją zdolność kredytową i dostępny budżet. Zalecam klientom, aby niezwłocznie informowali się o wszystkich czynnikach wpływających na ich przygotowanie finansowe.

Na przykład miałam klienta, który chciał kupić mieszkanie o wartości 200 000 euro, planując sfinansować je wyłącznie konsumenckim kredytem mieszkaniowym. Wycena mieszkania dokonana przez jego bank wyniosła 180 000 euro, a bank zatwierdził kredyt w wysokości 170 000 euro. Chociaż klient wydawał się wiarygodny kredytowo na podstawie swoich dochodów, brak oszczędności i potrzeba dodatkowych środków na adaptację i wyposażenie mieszkania skłoniły go do rezygnacji z zakupu.

Jak można przewidzieć takie sytuacje?

To doświadczenie pomogło klientowi podejść do swoich finansów w sposób bardziej odpowiedzialny. Przeanalizowaliśmy jego miesięczne wydatki, odkrywając niepotrzebne subskrypcje i płatności, o których nawet nie wiedział. Wyedukowaliśmy go w zakresie wszystkich kosztów związanych z zakupem nieruchomości i ustaliliśmy plan oszczędnościowy na pokrycie kosztów, takich jak opłaty notarialne, podatki od transakcji na nieruchomościach i inne.

Dlatego chciałabym rekomendować klientom, aby już na pierwszym spotkaniu, jeśli nie posiadają oszczędności, natychmiast zaczęli celowo oszczędzać. Klienci często myślą, że ich dobre wynagrodzenie automatycznie zapewnia zdolność kredytową, nie biorąc pod uwagę, że istniejące kredyty i karty kredytowe mogą wpływać na ich sytuację finansową. Dlatego niezbędne jest rozwijanie świadomości finansowej i realistyczna ocena zdolności do zaciągnięcia kredytu.

Samodzielne zarządzanie dochodami i wydatkami osobistymi jest kluczowe w przygotowaniu się do przyszłych zobowiązań finansowych.

Z perspektywy klientów, jakie są główne zalety zaangażowania pośrednika kredytowego?

Klienci, którzy zatrudnili pośrednika kredytowego, często podkreślają, że z jego pomocą udało im się uzyskać kredyt, który pozwolił im rozwiązać kluczowe kwestie życiowe. Wielu, dzięki rzetelnym informacjom i przygotowaniu, skorygowało swoje nawyki finansowe. Ponadto wskazują na znaczną oszczędność czasu i pieniędzy, ponieważ nie musieli wielokrotnie odwiedzać banku, i wyrażają zadowolenie z zaufania, jakie zbudowali ze swoim pośrednikiem, który skutecznie przeprowadził ich przez cały proces.

Jak udaje się Pani budować zaufanie?

Kluczem jest połączenie wiedzy i doświadczenia. Kiedy klienci widzą pewność w podejściu i dostrzegają głębokie zrozumienie niezbędnych szczegółów, które wcześniej mogły być dla nich niejasne, zaufanie buduje się automatycznie. Moje podejście opiera się na praktycznych poradach, które można zastosować natychmiast, co klienci bardzo cenią. Przyczynia się to do dobrej reputacji zarówno w agencji nieruchomości, jak i w pośrednictwie kredytowym, gdzie łączę wiedzę prawniczą i doświadczenie bankowe z pracą w terenie.

Ciekawe jest to, że uczestniczyła Pani w pierwszym programie dopłat do kredytów mieszkaniowych w Republice Chorwacji. Co Pani pamięta z tamtego okresu?

Początek programu w 2011 roku wyznaczyła ustawa o dopłatach do kredytów mieszkaniowych. Intensywnie pracowałam nad jej wdrożeniem w banku. Pierwsi klienci mieli dopłatę w wysokości 50% raty (annuitetu) przez pierwsze cztery lata spłaty kredytu, co było niezwykle korzystne, biorąc pod uwagę ówczesne niskie ceny nieruchomości. Chociaż program został reaktywowany w 2017 roku z pewnymi zmianami, wzrost cen nieruchomości zmniejszył jego skuteczność.

Czy uważa Pani, że taki model dopłat stał się nie do utrzymania?

Tak, w tym modelu największy zysk trafiał do sprzedających, co nie było głównym celem ustawy. Dodatkowo wzrost cen nieruchomości jeszcze bardziej osłabił efektywność dopłaty, czyniąc ją mniej atrakcyjną dla kupujących.

Podsumowując, co poleciłaby Pani potencjalnym nabywcom domów w celu oceny i poprawy ich osobistej sytuacji finansowej?

Śledzenie budżetu domowego to podstawa odpowiedzialności finansowej. Zarządzanie finansami osobistymi jest ważne nie tylko dla bieżącej obsługi długu, ale także dla długoterminowego planowania, oszczędzania i inwestowania. Polecam następujące działania:

Poświęć czas na przegląd swoich finansów.
Pogrupuj swoje wydatki i zastanów się, jak możesz zaoszczędzić w budżecie domowym.
Zdefiniuj swój miesięczny budżet. Stwórz realistyczny plan miesięcznych wydatków, ponieważ w przeciwnym razie szybko zrezygnujesz z planowania finansowego.
Określ kwotę na oszczędności. Łatwiej jest odkładać pieniądze, jeśli wyznaczysz sobie cele! Aby być wytrwałym w oszczędzaniu, ustaw stałe zlecenie przelewu.

Jeśli planujesz zakup nieruchomości, otwórz konto oszczędnościowe i zacznij co miesiąc wpłacać na nie środki. Jeśli możesz, zacznij wpłacać kwotę odpowiadającą przyszłej racie kredytu. To świetny sposób, aby przekonać się, czy jesteś w stanie co miesiąc odkładać określoną sumę. Dodatkową zaletą takiego oszczędzania jest to, że zgromadzone środki, w zależności od kwoty, mogą zostać wykorzystane jako wkład własny do kredytu hipotecznego, opłaty notarialne i inne koszty związane z zakupem nieruchomości.

Bądź cierpliwy i wytrwały. To pewne, że pojawią się dodatkowe koszty, które zakłócą Twoje finanse osobiste, ale nie rezygnuj ze swojego planu. Nie bądź zbyt pochopny, ciesz się kawą z przyjaciółmi lub wyjściem z rodziną na obiad.

Jednak bądź wytrwały w planowaniu finansów i oszczędzaniu. Warto być świadomym finansowo!

Podkreśliła Martina Mataić Škugor na koniec wywiadu.

O nas

Informacja

Usługi

O nas

Informacja

Usługi