Kredity sú mimoriadne dôležitým finančným nástrojom pre väčšinu ľudí, najmä pre mladých, ktorí kupujú svoju prvú nehnuteľnosť.

S cieľom riešiť problémy s bývaním sa kupujúci primárne zaujímajú o to, či sú spôsobilí na úver a aká bude výška ich mesačnej splátky. Avšak nie je dosť zamerať sa iba na schválenie úveru alebo schopnosť splatiť aktuálnu mesačnú splátku, pretože rezidenčný úver sa spláca dlhodobo. Banky ponúkajú rôzne rezidenčné úvery, ktoré je potrebné pochopiť. Ak pochopíte podmienky, bude pre vás jednoduchšie rokovať a vybrať možnosť, ktorá je dlhodobo prijateľná. Čo je úrok a ako sa vypočíta? Úrokové sadzby na úvere sú cena za požičané peniaze. Závisia od:

výška úveru
doba splatnosti úveru (doba úveru)
dohodnutá úroková sadzba (úroková sadzba)

Úrok sa vypočíta na základe úrokovej sadzby (úroková sadzba), ktorá je vyjadrená v percentách a vždy je viazaná na obdobie výpočtu alebo termín (najčastejšie je to rok). Úrok môže byť vypočítaný:

relatívnou (proporcionálnou) metódou
konštantnou metódou

Zohľadňujúc čas výpočtu:

predplatenie, úrok sa vypočíta vopred správnym spôsobom na začiatku obdobia výpočtu
po splatnosti, úrok sa vypočíta správnym spôsobom na konci obdobia výpočtu

Čo je úroková sadzba? Úroková sadzba je percentuálny podiel dlhu, ktorý používateľ úveru musí zaplatiť banke v dohodnutom období. Rozdiely

Nominálna úroková sadzba

Medziúrok

Efektívna úroková sadzba

Prioritná úroková sadzba

V závislosti od vlastnosti variability nominálnej úrokovej sadzby môžu byť:

pevná úroková sadzba: je nemenná počas celého dohodnutého obdobia a nezávisí od trhových podmienok, ktoré sa menia počas období splácania úveru
variabilná úroková sadzba: je vystavená zmenám počas dohodnutého obdobia kvôli zmenám referenčnej sadzby, v rámci limitov definovaných zákonom

V rezidenčných úveroch je najbežnejšia kombinácia pevnej a variabilnej úrokovej sadzby. Definuje obdobie, počas ktorého je úroková sadzba pevná, a počas ktorého je variabilná.

PRÍKLAD kombinácie pevnej a variabilnej úrokovej sadzby

Porovnanie pevnej a variabilnej úrokovej sadzby

PEVNÁ ÚROKOVÁ SADZBA

VARIABILNÁ ÚROKOVÁ SADZBA

Neexistuje riziko úrokovej sadzby V prípade zvýšenia referenčnej úrokovej sadzby

dohodnutá úroková sadzba zostáva rovnaká
výška dohodnutej mesačnej splátky zostáva nezmenená
náklady úveru zostávajú rovnaké (nezmenené)

V prípade zníženia referenčnej úrokovej sadzby

dohodnutá úroková sadzba zostáva rovnaká
výška dohodnutej mesačnej splátky zostáva nezmenená
náklady úveru zostávajú rovnaké (nezmenené)

Riziko úrokovej sadzby V prípade zvýšenia referenčnej úrokovej sadzby

dohodnutá úroková sadzba sa zvyšuje
výška mesačnej splátky sa zvyšuje
náklady úveru sa zvyšujú

V prípade zníženia referenčnej úrokovej sadzby

dohodnutá úroková sadzba sa znižuje
výška mesačnej splátky je nižšia
náklady úveru sa znižujú

Čo ovplyvňuje zmenu variabilnej úrokovej sadzby? Variabilné úrokové sadzby sa skladajú z dvóch častí:

pevná časť, ktorá je počas obdobia splácania úveru nemenná
variabilná časť, ktorá závisí od zmeny referenčnej trhovej úrokovej sadzby pre určitú menu. Môže to byť napr. národná referenčná sadzba (NRS), EURIBOR, prenos do pokladničných záznamov Ministerstva financií (TZ MF) alebo priemerná úroková sadzba na vkladoch občanov

Variabilná úroková sadzba = pevná časť + variabilná časť (referenčná sadzba) Príklad: 2,56 % ročne = 2,43 p.p. + 6M NRS1 pre HRK (aktuálne 0,13 p.p.) Variabilné úrokové sadzby sú regulované od 1. januára 2013. Zákon o spotrebiteľskom úverovaní reguluje úrokové sadzby tak, aby úrokové sadzby museli byť viazané na verejne oznámenú referenčnú sadzbu. Takéto úrokové sadzby môžu byť menené iba v dôsledku zmeny referenčnej sadzby.

Rozdiel medzi národnou referenčnou sadzbou (NRS) a EURIBOR

Pred výberom úveru Pred výberom úveru venujte zvýšenú pozornosť:

výška pevnej úrokovej sadzby
doba pevnej úrokovej sadzby
výška variabilnej úrokovej sadzby
pevná úroková sadzba (marža banky)
dohodnutá referenčná sadzba
obdobie prispôsobenia referenčnej sadzby

Odporúčania

Nerobte rozhodnutie na základe počiatočnej úrokovej sadzby pri výbere úveru.
Zoznámte sa so všetkými podmienkami počas celej doby splácania úveru. Napríklad, ak súhlasíte s 25‑ročným úverom, kde je pevná úroková sadzba dohodnutá na päť rokov, musíte venovať pozornosť podmienkam variabilnej úrokovej sadzby, ktorá sa uplatní na zostávajúcich 20 rokov splácania.
Porovnajte EKS rôznych úverových produktov rôznych bánk, zistite podmienky variability, požiadajte o viac informácií a podrobné vysvetlenia.
Pýtajte sa a požadujte vysvetlenia, kým nepochopíte napr. 'EKS', 'nominálnu úrokovú sadzbu', 'medziúrok'.

Aký je rozdiel medzi anuitou a splátkou? Splácanie úveru prebieha v dohodnutom časovom období podľa splátkového plánu, ktorý obsahuje splátku istiny a splátku úrokov. Rozlišujeme:

splácanie anuitami
splácanie rate

Splácanie anuitami

Splácanie rate

Riziká

Čo je kurzové riziko?

Čo je úrokové riziko a kedy vzniká?

Používateľ úveru sa rozhoduje, či zvoli pevná úroková sadzba alebo variabilná úroková sadzba. Ak zvolia pevná úroková sadzba, neexistuje riziko zmeny úrokovej sadzby, pretože je platná v rovnakej výške počas celého obdobia splácania úveru. Ak zvolia variabilná úroková sadzba, existuje riziko zmeny úrokových sadzieb, vyšších alebo nižších, v súlade so zmenou referenčnej úrokovej sadzby, na ktorú je viazaná.

O nás

Informácie

Služby

O nás

Informácie

Služby