Klient sám rozhoduje o výbere úveru, pričom úverový maklér zohráva úlohu pri prezentácii a porovnávaní podmienok úverov, vzdelávaní a informovaní. Okrem prípravy úverovej dokumentácie úverový maklér vedie klienta celým procesom úveru a robí to zadarmo, zdôrazňuje Martina Mataić Škugor.

Už nejaký čas Chorvátska obchodná komora (HGK) prevádzkuje Skupinu úverových sprostredkovateľov, ktorej cieľom je zlepšiť úverové sprostredkovanie, ale aj vzdelávanie spotrebiteľov o dôležitosti informácií pred finančným zadlžovaním. Boli založené v rámci Asociácie bánk a iných finančných inštitúcií a Martina Mataić Škugor, riaditeľka úverového sprostredkovania v spoločnosti Opereti, jednej z popredných realitných agentúr v Chorvátsku, bola zvolená za prvú predsedníčku Skupiny.

Ako právnička podľa povolania má za sebou dlhoročné skúsenosti v bankovom sektore, kde zastávala manažérsku pozíciu zameranú na rozvoj úverových produktov, najmä rezidenčných spotrebiteľských úverov. Pred približne piatimi rokmi, po viac ako 20 rokoch úspešnej kariéry v Zagrebačkej banke, sa rozhodla pre zmenu povolania. Zostala v sektore nehnuteľností, ale v úlohe agenta v Opereti, kde bola čoskoro menovaná riaditeľkou úverového sprostredkovania. „Bol to pre mňa prirodzený krok, ktorý mi umožnil ďalej rozvíjať svoje schopnosti v veľmi dynamickom prostredí,“ hovorí.

Vedia občania, čo je úverové sprostredkovanie?

Nie tak, ako by sme si želali. To nás motivuje pokračovať v ich vzdelávaní, aby pochopili, že kvalitné úverové sprostredkovanie môže prispieť k ich finančnej bezpečnosti. Zahŕňa to porovnávanie podmienok úverov v rôznych bankách, zhromažďovanie potrebnej dokumentácie, informovanie o typoch úrokových sadzieb, rozdieloch medzi anuitou a sadzbou a o právach a povinnostiach vyplývajúcich z úverového vzťahu. Tento prístup zabezpečuje, že klienti sú dobre informovaní a podporovaní počas celého finančného procesu.

To je tiež dôvod, prečo HGK a Skupina vydali informačnú brožúru ako základný sprievodca finančnou gramotnosťou, ktorá uľahčuje klientom pochopiť rôzne typy úverov, práva a povinnosti podľa úverových zmlúv, a podporuje vedomie občanov o finančnom zadlžovaní.

Ste riaditeľka úverového sprostredkovania v Opereti. Ako úveroví sprostredkovatelia pracujú v praxi?

Pri rozmýšľaní o kúpe nehnuteľnosti je dôležité zvážiť spôsob financovania. Náš prístup začína rozhovorom o finančných potrebách klientov. Cieľom je informovať ich o úverových ponukách dostupných na chorvátskom trhu. Na rozdiel od banky, ktorá ponúka len svoje vlastné produkty, úverový sprostredkovateľ prezentuje a porovnáva ponuky viacerých bánk, čím umožňuje klientom získať prehľad o všetkých možnostiach.

Okrem nominálnej úrokovej sadzby, ktorú väčšina ľudí berie ako základ pri výbere úveru, nasmerujeme klientov na porovnávanie efektívnych úrokových sadzieb (EKS) a na dôležitosť ďalších faktorov, ako sú poistné, možnosti moratória a ďalšie prvky, ktoré ovplyvňujú bonitu a pod.

Môžu úveroví sprostredkovatelia klientovi navrhnúť, ktorá ponuka je lepšia?

Nie, nemôžu, pretože neplnia úlohu finančných poradcov. Našou úlohou je poskytnúť klientom všetky relevantné informácie o dostupných úverových možnostiach, vzdelávať ich o podmienkach rôznych úverov a umožniť im, aby sami rozhodli o najvhodnejšom financovaní.

Obávať sa klienti, že úverové sprostredkovanie je ďalší náklad?

Je to pre klienta bezplatná služba. Úverový sprostredkovateľ je platený partnerskou bankou, v ktorej je úver realizovaný.

Existujú dnes nejaké podstatné rozdiely v ponukách bánk?

Aj keď nominálne úrokové sadzby a úroveň fixných sadzieb sú v súčasnosti podobné medzi poprednými bankami, banky sa líšia v ďalších podmienkach, ktoré je potrebné zvážiť. Napríklad niektoré banky pokrývajú náklady na úradné overovanie, čo môže podstatne ovplyvniť celkové náklady úveru.

Okrem toho existujú rozdiely týkajúce sa veku klienta, kde posledná splátka úveru v niektorých bankách nasleduje po odchode do dôchodku, zatiaľ čo iné umožňujú splácanie až päť rokov po odchode do dôchodku. Rôzne prístupy sa používajú pri posudzovaní bonity, najmä v súvislosti s podnikateľmi, a existujú aj rozdiely v uznávaní nákladov na dopravu, ktoré niektoré banky akceptujú ako súčasť platu, zatiaľ čo iné nie.

Aký by bol ideálny scenár využitia úverového sprostredkovateľa?

Ideálny scenár by bol, aby klienti navštívili úverového sprostredkovateľa hneď, ako mámy myšlienku kúpy nehnuteľnosti, aby mohli určiť svoju bonitu a dostupný rozpočet. Odporúčam klientom, aby sa čo najskôr informovali o všetkých faktoroch, ktoré ovplyvňujú ich finančnú pripravenosť.

Napríklad som mal klienta, ktorý chcel kúpiť byt v hodnote 200 000 eur a plánoval ho financovať výlučne rezidenčným spotrebiteľským úverom. Bankové ocenenie bytu bolo 180 000 eur a banka schválila úver vo výške 170 000 eur. Hoci klient vyzeral na základe svojho príjmu bonitne, nedostatok úspor a potreba ďalších prostriedkov na prispôsobenie a vybavenie bytu ho prinútili z tohto nákupu vzdať sa.

Ako je možné takéto veci predvídať?

Táto skúsenosť pomohla klientovi pristupovať k svojim financiám zodpovednejšie. Analyzovali sme ich mesačné výdavky a objavili sme zbytočné predplatné a platby, o ktorých ani nevedeli. Vzdelávali sme ich o všetkých nákladoch spojených s kúpou nehnuteľnosti a nastavili sporiaci plán, aby pokryli náklady ako notárske poplatky, dane z transakcií s nehnuteľnosťami a ďalšie.

Preto by som klientom, už pri prvom stretnutí, odporučila okamžite začať cielene šetriť, ak nemajú úspory. Klienti často myslia, že ich dobrý plat automaticky zabezpečuje bonitu, bez zohľadnenia, že existujúce úvery a kreditné karty môžu ovplyvniť ich finančnú situáciu. Preto je nevyhnutné rozvíjať finančné povedomie a realisticky posudzovať ich schopnosť podstúpiť úver.

Samostatné riadenie osobných príjmov a výdavkov je nevyhnutné pre prípravu na budúce finančné záväzky.

Z pohľadu klientov, aké sú hlavné výhody využitia úverového sprostredkovateľa?

Klienti, ktorí si najali úverového sprostredkovateľa, často zdôrazňujú, že s jeho pomocou dokázali získať úver, ktorý im umožnil riešiť kľúčové životné otázky. Mnohí vďaka kvalitným informáciám a príprave zmenili svoje finančné návyky. Okrem toho vyzdvihujú výrazné ušetrenie času a peňazí, pretože nemuseli opakovane navštevovať banku, a vyjadrujú spokojnosť s dôverou, ktorú si vybudovali so svojím sprostredkovateľom, ktorý ich úspešne sprevádzal celým procesom.

Ako sa vám darí budovať dôveru?

Kľúčom je kombinácia znalostí a skúseností. Keď klienti vidia istotu v prístupe a rozpoznajú hlboké pochopenie potrebných detailov, ktoré predtým neboli jasné, dôvera sa automaticky vybuduje. Môj prístup je založený na praktických radách, ktoré je možné okamžite použiť, čo si klienti cenia. To prispieva k dobrému renomé tak v realitnej agentúre, ako aj v úverovom sprostredkovaní, kde spájam právne znalosti a bankové skúsenosti s prácou v teréne.

Je zaujímavé, že ste sa zúčastnili na prvom programe dotovaných rezidenčných úverov v republike Chorvátsko. Čo si z toho času pamätáte?

Začiatok programu v roku 2011 bol označený zákonom o dotovaní rezidenčných úverov. Intenzívne som pracovala na jeho implementácii v rámci banky. Prví klienti dostali dotáciu 50 % anuitnej/sadzby počas prvých štyroch rokov splácania úveru, čo bolo mimoriadne výhodné vzhľadom na vtedy nízke ceny nehnuteľností. Hoci bol program v roku 2017 reaktivovaný s určitými zmenami, nárast cien nehnuteľností jeho účinnosť znížil.

Myslíte si, že taký model dotácií sa stal neudržateľným?

Áno, v tomto modeli najväčší zisk získali predajcovia, čo nebolo hlavným cieľom zákona. Okrem toho nárast cien nehnuteľností ďalej znižoval účinnosť dotácie, čím ju robil menej atraktívnou pre kupujúcich.

A napokon, aké by bolo vaše odporúčanie potenciálnym kupcom domov pri hodnotení a zlepšovaní ich osobnej finančnej situácie?

Sledovanie vášho rodinného rozpočtu je základom finančnej zodpovednosti. Správa osobných financií nie je dôležitá len pre okamžité splácanie dlhov, ale aj pre dlhodobé plánovanie, úspory a investície. Odporúčam nasledujúce činnosti:

Venujte čas prehľadaniu svojich financií.
Zoskupte svoje výdavky a premýšľajte, ako môžete šetriť v rodinnom rozpočte.
Definujte svoj mesačný rozpočet. Vytvorte realistický plán vašich mesačných výdavkov, pretože inak rýchlo vzdáte finančné plánovanie.
Stanovte sumu na úspory. Je ľahšie odložiť peniaze, keď si stanovíte ciele! Na to, aby ste boli vytrvalí v šetrení, súhlaste s trvalým príkazom na inkaso.

Ak plánujete kúpiť nehnuteľnosť, otvoríte sporiaci účet a začnete každý mesiac vkladať peniaze. Ak môžete, začnite vkladať už teraz v sume budúcej anuitnej alebo sadzby. Je to skvelý spôsob, ako si uvedomiť, že ste schopní mesačne odložiť určitú sumu. Ďalšou výhodou týchto úspor je, že podľa výšky môžu byť použité ako príspevok na hypotekárny úver, notárske poplatky a ďalšie náklady spojené s kúpou nehnuteľnosti.

Buďte trpezliví a vytrvalí. Je isté, že vzniknú ďalšie náklady a naruší to vaše osobné financie, no nevzdajte sa svojho plánu. Nenechajte sa ponáhľať, vychutnajte si kávu s priateľmi alebo vezmite rodinu na obed.

Avšak buďte vytrvalí v plánovaní svojich financií a úspor. Stojí za to byť finančne oboznámený!

Zdôraznila Martina Mataić Škugor na konci rozhovoru.

O nás

Informácie

Služby

O nás

Informácie

Služby