Večja pozornost medijev in javnosti na inflacijo cen za potrošnike. Državljane posebej skrbijo cene goriva in živil. Inflacija te velikosti v Hrvaški je bila že zabeležena leta 2008.

Za znižanje inflacije v Združenih državah je FED (Federal Reserve System, centralni bančni sistem ZDA) v začetku maja dvignil svojo referenčno obrestno mero za 0,5 % in napovedal nadaljnje dvige. Evropska centralna banka je prav tako napovedala zvišanje obrestnih mer, vendar je pri odločitvah previdna zaradi kompleksne situacije v Evropi (vojna, zvišanje cen energije in zadolženost posameznih članic).

Po poročilu HRT Dnevnik je guverner HNB, Boris Vujčić, izjavil, da bi obvestilo o zvišanju obrestnih mer s strani ECB lahko bilo že že julija.

Kdaj bodo obrestne mere narasle in kako bo to vplivalo na državljane?

V Hrvaški ima vsak tretji gospodinjstvo kakšno obliko dolga. Največje finančno breme za državljane predstavljajo hipoteke, zaradi večjega glavnega zneska in daljšega obdobja odplačevanja.

Letos ali na začetku naslednjega leta lahko državljani pričakujejo zmerno zvišanje pogojnih obrestnih mer. Po besedah Zdenka Adrovića, direktorja HUP (Hrvatska bankarska udruga), se ne pričakuje, da bodo obrestne mere izjemno narasle, temveč le za znesek, ki ga večina državljanov lahko prenaša.

Enačba učinka zvišanja obrestnih mer na kredite bo odvisna od:

Kredita v odplačevanju (odobreni kredit, ki ga državljani že odplačujejo).
Novih kreditov, ki jih ponujajo banke (za prihodnje uporabnike kreditov).

1. Zvišanje obrestnih mer na kredite v odplačevanju

61 % kreditov je bilo odobreno s fiksno obrestno mero.
Zvišanje obrestnih mer ne bo vplivalo na kredite, ki so bili odobreni s fiksno obrestno mero. Med fiksnim obdobjem obresti oziroma anuiteta ostanejo nespremenjene.
39 % kreditov je bilo odobreno s spremenljivo obrestno mero.
Zvišanje obrestnih mer bo vplivalo na povečanje anuitete ali obrestne mere kreditov, ki so odobreni s spremenljivo obrestno mero. Marža ostane nespremenjena (fiksni del spremenljive obrestne mere), medtem ko se spremenljivi del obrestne mere spreminja glede na spremembo dogovorjene referenčne mere (npr. 6M NRS1, EURIBOR).

Izračunali smo več scenarijev, ki prikazujejo povečanje anuitete in skupnih obresti v primerjavi s trenutnim povprečnim obrestnim stanjem 2,60 % za kredite z deviznim klavzulom (EUR):

Vrednost primerov:

Hipotekarni kredit v višini 100 000 EUR
Obdobje odplačevanja kredita 25 let
Obrestna mera 2,60 % kot izhodiščna
Zvišanje obrestne mere za 0,5 točke, 1,0 točke, 1,5 točke in 2 točki
Prikaz mesečnih anuitet
Prikaz skupnih obresti za celotno obdobje odplačevanja

Primer 0,5‑točkovega zvišanja obrestne mere

V primeru 0,5‑točkovega zvišanja obrestne mere se bo mesečna anuiteta povečala za 26 evrov ali 196 kun, skupne obresti za celotno obdobje odplačevanja pa bodo znašale 7 728 EUR ali 57 225 kn.

Primer 1,0‑točkovega zvišanja obrestne mere

V primeru 1,0‑točkovega zvišanja obrestne mere se bo mesečna anuiteta povečala za 53 evrov ali 399 kun, skupne obresti pa bodo 15 700 EUR ali 118 286 kn.

Primer 1,5‑točkovega zvišanja obrestne mere

V primeru 1,5‑točkovega zvišanja obrestne mere se bo mesečna anuiteta povečala za 80 evrov ali 606 kun, skupne obresti pa bodo 23 911 EUR ali 180 153 kn.

Primer 2,0‑točkovega zvišanja obrestne mere

V primeru 2,0‑točkovega zvišanja obrestne mere se bo mesečna anuiteta povečala za 109 evrov ali 820 kun, skupne obresti pa bodo 32 356 EUR ali 243 778 kn.

PRIPOROČILO

Preverite pogodbo, ali ste se dogovorili za fiksno obrestno mero (in za koliko časa) ali spremenljivo obrestno mero.
Preverite višino vaših mesečnih obrokov.
Ali so nastopile kakršnekoli spremembe v vaših financah (npr. povečanje prihodkov ali odhodkov)?
Kako bodo inflacija in morebitna zvišanja obrestnih mer vplivala na družinski proračun?
Dogovorite se z banko ali posrednikom za kredit o morebitni odpovedi pogodbe v primeru težav pri odplačevanju.
Predlagajte fiksiranje obrestne mere za določen čas.

2. Zvišanje obrestnih mer na nove kredite

Banke so preko medijev napovedale zmerno zvišanje obrestnih mer na nove ponudbe hipotekarnih kreditov že že julija.

V ponudbi so različni modeli in pogoji financiranja. Kako izbrati najugodnejšo možnost?

PRIPOROČILO

Primerjajte pogoje več bank (npr. nominalne in efektivne obrestne mere, referenčna obrestna mera, obdobje fiksne obresti, obdobje odplačevanja kredita).
Pozanimajte se o vseh pogojih kredita do konca odplačevanja (npr. pogoji po izteku obdobja fiksne obresti).
Zahtevajte pojasnila banke glede bančnih izrazov (npr. vmesne obresti).
Ne sprejemajte odločitve o izboru banke zgolj na podlagi začetne obrestne mere.

Pomembno je, da se temeljito seznanite z vsemi pogoji financiranja. Le tako boste lahko sprejeli pravilno odločitev, kaj je za vas najboljše!

POJEDNOSTAVLJENO RAZUMEVANJE

ANUITETA

Znesek, s katerim se kredit odplačuje v določenem obdobju. Anuiteta vključuje tako glavnico kot tudi pripadajoče obresti ter je določena tako, da je celotni dolg do konca obdobja popolnoma odplačan. Vsak mesec stranka plača enak znesek anuitete.

RATA

Predhodno določen fiksni znesek glavnice, ki se odplačuje (rata ali odplačilni delež), obresti pa se izračunajo na preostalo glavnico. Prva rata je najvišja, vsaka naslednja je manjša od prejšnje, zadnja pa je najmanjša.

GLAVNICA

Znesek denarja, ki ga stranka izposodi pri banki v obliki kredita. Osnovni znesek, ki je obvezen, skupaj z določenimi stroški in po določenih pogojih, da se vrne banki.

KAMATA

Provizija, ki jo kreditni uporabnik plača za izposojena sredstva. Znesek te provizije se meri v razmerju do osnovnega zneska, trajanja uporabe ter obrestne mere (obrestna stopnja).

KAMATNA STOPA (KAMATNJAK)

Stopnja, po kateri se obračunava obrest na izposojena sredstva, tj. odstotek dolga, ki ga mora kreditni uporabnik plačati upniku kot obrest, izražen v odstotkih na leto.

Avtor: Martina Mataić Škugor, direktorica Opereta Investments

O nas

Informacije

Storitve

O nas

Informacije

Storitve