Povečana medijska in javna pozornost je usmerjena k inflaciji potrošniških cen. Državljani, zlasti, vidijo povečanje cen na svojih računih za gorivo in prehrambne izdelke. Takšna visoka inflacija v Hrvaški je bila predhodno zabeležena leta 2008.

Da bi zmanjšali inflacijo v ZDA, je FED (Federal Reserve System – centralni bančni sistem ZDA) na začetku maja dvignil referenčno obrestno mero za 0,5 % in napovedal nadaljnje zvišanje. Evropska centralna banka je prav tako napovedala rast obrestnih mer, vendar je bila previdna pri sprejemanju odločitev zaradi zapletene situacije v Evropi (vojna, zvišane cene energije in dolgi posameznih članic).

Napoved ECB o višjih obrestnih merah je možna že julija, je gospodar HNB‑ja Boris Vujčić povedal za HRT Dnevnik.

Kdaj se bodo obrestne mere zvišale in kako bo to vplivalo na državljane?

V Hrvaški ima vsak tretji gospodinjstvo kakšno posojilo, največje finančno breme za državljane predstavljajo hipotekarni krediti zaradi večjega glavnice in daljšega obdobja odplačevanja.

Državljani lahko v drugi polovici letošnjega leta ali v začetku prihodnjega leta pričakujejo rahlo povečanje zadolženosti. Zdenko Adrović, direktor Hrvatskega združenja bank (HUB), je na 25. HUB‑ovi znanstveno‑strokovni konferenci o finančnem trgu izjavil, da se ne pričakuje izredno velikega zvišanja obrestnih mer, temveč takšno, s katerim se večina državljanov lahko spoprime.

Kaj bo zvišanje obrestnih mer pomenilo za državljane, je odvisno od tega, ali gre za:

Posojila v odplačevanju (odobrena posojila, ki jih državljani že odplačujejo)
Nova posojila, ki jih ponujajo banke (za bodoče uporabnike posojil)

1. Zvišanje obrestnih mer za posojila v odplačevanju

61 % posojil je bilo sklenjenih s fiksno obrestno mero

Zvišanje obrestnih mer ne bo vplivalo na posojila s fiksno obrestno mero. V obdobju fiksne mere ostaja višina anuitete ali obroka enaka, nespremenjena.

39 % posojil je bilo sklenjenih s spremenljivo obrestno mero

Zvišanje obrestnih mer bo vplivalo na povečanje anuitete ali obroka posojila, sklenjenega s spremenljivo obrestno mero. Marža ostane nespremenjena (fiksni del spremenljive obrestne mere), medtem ko se spremenljivi del obrestne mere spreminja glede na spremembo dogovorjene referenčne mere (npr. 6M NRS1, EURIBOR).

Ni znano, za koliko procentnih točk se bo obrestna mera povečala, zato smo za vas pripravili več izračunov, da primerjate povečanje anuitete in skupnih obresti v primerjavi s trenutno povprečno obrestno mero 2,60 % za posojila z valutnim klavzulom v EUR.

Vrednosti v primerih:

hipotekarni kredit 100.000 EUR,
25-letno odplačevalno obdobje posojila,…
obrestna mera 2,60 % kot osnovo za primerjavo,…
povečanje obrestne mere za 0.5 p.p., 1.0 p.p., 1.5 p.p., in 2 p.p.,…
mesečne anuitete so navedene,…
skupne obresti za celotno odplačevalno obdobje posojila so navedene.

Primer povečanja obrestne mere za 0,5 p.p.

V primeru povečanja obrestne mere za 0,5 t.p. se bo mesečna anuiteta povečala za 26 evrov ali 196 kun, skupne obresti pa za 7.728 EUR ali 58.225 kn.

Primer povečanja obrestne mere za 1,0 p.p.

V primeru povečanja obrestne mere za 1,0 t.p. se bo mesečna anuiteta povečala za 53 evrov ali 399 kun, skupne obresti pa za 15.700 EUR ali 118.286 kn.

Primer povečanja obrestne mere za 1,5 p.p.

V primeru povečanja obrestne mere za 1,5 t.p. se bo mesečna anuiteta povečala za 80 evrov ali 606 kun, skupne obresti pa za 23.911 EUR ali 180.153 kn.

Primer povečanja obrestne mere za 2,0 p.p.

V primeru povečanja obrestne mere za 2,0 t.p. se bo mesečna anuiteta povečala za 109 evrov ali 820 kun, skupne obresti pa za 32.356 EUR ali 243.778 kn.

Priporočila?

Preverite svojo pogodbo o posojilu, ali ste sklenili fiksno obrestno mero (in za katero obdobje) ali spremenljivo obrestno mero,
preverite, koliko znaša vaša mesečna obveznost,
ali pričakujete spremembe v vaših financah (npr. povečanje ali zmanjšanje plače),
kateri okoliščini vplivajo na vaš družinski proračun (npr. povečanje števila članov družine, izobraževanje),
kako bosta inflacija in morebitno zvišanje obrestnih mer vplivala na vaš proračun,
dogovorite sestanek z bankarskim zaposlenim ali kreditnim posrednikom, obvestite jih o morebitnih težavah pri odplačevanju posojila,
predlagajte fiksiranje obrestne mere za določeno obdobje.

2. Zvišanje obrestnih mer za nova posojila

Banke najavijo rahlo zvišanje obrestnih mer pri novih ponudbah hipotekarnih posojil že julija.

V ponudbi so na voljo različni modeli in pogoji financiranja. Kako izbrati najugodnejšo možnost? Na kaj biti pozoren?

Priporočila?

primerjajte pogoje več bank (npr. nominalna in učinkovita obrestna mera, referenčna stopnja, dolžina fiksne obrestne mere, odplačevalno obdobje posojila),
spoznajte vse pogoje posojila do konca odplačevalnega obdobja (npr. pogoje posojila po izteku obdobja fiksne obrestne mere),
zahtevajte pojasnilo bančnih izrazov (npr. vmesne obresti),
odločitev o izbiri banke ne sprejemajte le na podlagi začetne obrestne mere.

Ključno je, da ste obveščeni in pretehtate vse pogoje financiranja. Le tako boste lahko pravilno izbrali, kar je najboljše za vas!

Pomembna terminologija

Kaj je anuiteta?

Beseda se nanaša na znesek, ki se plača za odplačilo posojila v določenem časovnem obdobju. Anuiteta vključuje tako glavnico posojila kot pripadajoče obresti ter je določena tako, da je zapadlo dolgo do konca odplačevalnega obdobja v celoti poravnano. Posojilojemalec plačuje enak znesek anuitete vsak mesec.

Kaj je obrok?

Predhodno določen fiksni znesek glavnice, ki se odplačuje (obrok ali znesek odplačila), pri čemer se obresti izračunavajo na preostali glavnici. Prvi obrok je največji, vsak naslednji je manjši od prejšnjega, dokler zadnji obrok ni najmanjši.

Kaj je glavnica?

Gre za znesek denarja, ki je bil izposojen od banke v obliki posojila. Gre za osnovni znesek, ki ga je treba vrniti banki, po določenih pogojih in po določeni ceni.

Kaj so obresti?

Je provizija, ki jo posojilojemalec plača za izposojeni denar. Znesek te provizije je odvisen od glavnice, trajanja posojila ter obrestne mere (obresti).

Kaj je obrestna mera?

Gre za stopnjo, po kateri se izračunavajo obresti na izposojeni denar, oziroma odstotek dolga, ki ga mora posojilojemalec plačati kot obresti, izražen v odstotkih na letni podlagi.

O nas

Informacije

Storitve

O nas

Informacije

Storitve