Stranka samostojno sprejme odločitev o izbiri kredita, medtem ko kreditni posrednik igra vlogo pri predstavitvi in primerjavi pogojev kreditov, izobraževanju in informiranju. Poleg priprave kreditne dokumentacije kreditni posrednik stranko vodi skozi celoten kreditni proces in to počne brezplačno, poudarja Martina Mataić Škugor.

Že nekaj časa Gospodarska zbornica Hrvatske (HGK) deluje z Vseobčnim združenjem kreditnih posrednikov, katerega cilj je izboljšati kreditno posredovanje, pa tudi izobraževanje potrošnikov o pomenu informacij pred finančnim zadolževanjem. Ustanovljeno je bilo v okviru Zveze bank in drugih finančnih institucij, Martina Mataić Škugor, direktorica kreditnega posredovanja pri Opereti, enem izmed vodilnih nepremičninskih podjetij v Hrvatskoj, pa je bila izvoljena za prvo predsednico združenja.

Po svoji izobrazbi je odvetnica in za sabo ima dolgoletne izkušnje v bančnem sektorju, kjer je imela vodilno funkcijo, usmerjeno v razvoj kreditnih produktov, zlasti stanovanjskih potrošniških kreditov. Pred približno petimi leti, po več kot 20 letih uspešne kariere v Zagrebačkoj banki, se je odločila za karierno spremembo. Ostala je v nepremičninskem sektorju, a v vlogi agenta pri Opereti, kjer je kmalu imenovana za direktorico kreditnega posredovanja. »Bila je naravna poteza zame, ki mi je omogočila nadaljnji razvoj spretnosti v zelo dinamičnem okolju«, pravi.

Ali državljani vedo, kaj je kreditno posredovanje?

Ne toliko, kot bi želeli. To nas spodbuja, da nadaljujemo z njihovim izobraževanjem, da razumejo, da lahko kakovostno kreditno posredovanje prispeva k njihovi finančni varnosti. Vključuje primerjavo pogojev kreditov v več bankah, zbiranje potrebne dokumentacije, obveščanje o vrstah obrestnih mer, razlikah med anuiteto in obrestno mero ter pravicah in obveznostih, ki izhajajo iz kreditnega razmerja. Tak pristop zagotavlja, da so stranke dobro informirane in podprte skozi celoten proces financiranja.

To je tudi razlog, zakaj sta HGK in Združenje izdala informativno brošuro kot osnovni vodnik za finančno pismenost, ki strankam olajša razumevanje različnih vrst kreditov, njihovih pravic in obveznosti ter spodbuja ozaveščanje državljanov o finančnem zadolževanju.

Vi ste direktorica kreditnega posredovanja pri Opereti. Kako se kreditni posredniki v praksi vključujejo?

Ko razmišljamo o nakupu nepremičnine, je ključno upoštevati način financiranja. Naš pristop se začne s pogovorom o finančnih potrebah strank. Cilj je, da jih obvestimo o ponudbah posojil, ki so na voljo na hrvaškem trgu. Za razliko od banke, ki ponuja le svoje izdelke, kreditni posrednik predstavi in primerja ponudbe več bank, s čimer omogoča strankam jasen pregled vseh možnosti.

Poleg nominalne obrestne mere, ki jo večina ljudi uporabi kot osnovo za izbiro posojila, stranke usmerjamo k primerjavi učinkovite obrestne mere (EKS) ter k pomenu drugih dejavnikov, kot so zavarovalni premiji, možnosti odlogov in drugih elementov, ki vplivajo na kreditno sposobnost in podobno.

Ali lahko kreditni posredniki stranki svetujejo, katera ponudba je boljša?

Ne, ne morejo, saj ne opravljajo vloge finančnih svetovalcev. Naša vloga je zagotoviti strankam vse relevantne informacije o razpoložljivih kreditnih možnostih, jih izobraziti o pogojih različnih posojil in jim omogočiti, da same sprejmejo odločitev o najprimernejšem financiranju.

Ali se stranke bojijo, da je kreditno posredovanje dodaten strošek?

Gre za brezplačno storitev za stranko. Kreditni posrednik je plačan s strani partnerske banke, v kateri je kredit realiziran.

Ali so danes med bankami pomembne razlike v ponudbah?

Čeprav so nominalne obrestne mere in nivo fiksnih obrestnih mer trenutno podobni med vodilnimi bankami, se banke razlikujejo po drugih pogojih, ki jih je treba upoštevati. Na primer, nekatere banke krijejo stroške overitve, kar lahko znatno vpliva na skupne stroške posojila.

Poleg tega obstajajo razlike glede starosti stranke, kjer zadnja obrok kredita v nekaterih bankah sledi upokojitvi, medtem ko druge omogočajo odplačilo celo pet let po upokojitvi. Različni pristopi se uporabljajo pri ocenjevanju kreditne sposobnosti, zlasti v zvezi z podjetniki, ter obstajajo tudi razlike pri priznavanju prevoznih stroškov, ki jih nekatere banke sprejemajo kot del plače, druge pa ne.

Kaj bi bil idealen scenarij za vključitev kreditnega posrednika?

Idealni scenarij bi bil, da stranke čim prej po nastanku ideje o nakupu nepremičnine obiščejo kreditnega posrednika, da lahko določijo svojo kreditno sposobnost in razpoložljivi proračun. Strankam priporočam, da se čim prej informirajo o vseh dejavnikih, ki vplivajo na njihovo finančno pripravljenost.

Na primer, imel sem stranko, ki je želela kupiti stanovanje v vrednosti 200.000 evrov, s načrtom, da ga financira izključno s stanovanjskim potrošniškim kreditom. Njena banka je ocenila stanovanje na 180.000 evrov in odobrila kredit v višini 170.000 evrov. Čeprav se je stranka zdela kreditno sposobna glede na njen dohodek, je pomanjkanje prihrankov in potreba po dodatnih sredstvih za adaptacijo in opremljanje stanovanja povzročila, da je opustila nakup.

Kako se takšne stvari lahko napovejo?

Ta izkušnja je stranki pomagala, da svoje finance obvladuje bolj odgovorno. Analizirali smo njene mesečne izdatke, odkrili nepotrebne naročnine in plačila, za katera sploh ni bila obveščena. Izobrazili smo jo o vseh stroških, povezanih s tem, da kupi nepremičnino, in pripravili varčevalni načrt, da pokrije stroške, kot so notarjevi honorarji, davki pri transakcijah s nepremičninami in drugi.

Zato bi strankam že na prvem sestanku priporočil, da takoj začnejo z namenskimi prihranki, če še prihrankov nimajo. Stranke pogosto mislijo, da njihov dober plačavski položaj samodejno zagotavlja kreditno sposobnost, ne upoštevajoč, da obstoječa posojila in kreditne kartice lahko vplivajo na njihovo finančno stanje. Zato je bistveno razviti finančno ozaveščenost in realno oceniti njihovo sposobnost prevzema kreditov.

Samostojno upravljanje osebnih dohodkov in odhodkov je ključno za pripravo na prihodnje finančne obveznosti.

Iz perspektive strank, kakšne so glavne prednosti vključevanja kreditnega posrednika?

Stranke, ki so najele kreditnega posrednika, pogosto poudarjajo, da so s pomočjo le-tega uspeli realizirati kredit, ki jim je omogočil reševanje ključnih življenjskih vprašanj. Mnoge, zahvaljujoč kvalitetnim informacijam in pripravi, so popravile svoje finančne navade. Poleg tega izpostavijo pomembno prihranek časa in denarja, saj ni bilo potrebno večkrat obiskovati banke, ter izrazijo zadovoljstvo z zaupanjem, ki so ga vzpostavile s posrednikom, ki jih je uspešno vodil skozi celoten proces.

Kako uspete zgraditi zaupanje?

Ključ je v kombinaciji znanja in izkušenj. Ko stranke vidijo samozavest v pristopu in prepoznajo globoko razumevanje podrobnosti, ki prej niso bile jasne, se zaupanje samodejno vzpostavi. Moj pristop temelji na praktičnih nasvetih, ki jih je mogoče takoj uporabiti, kar stranke cenijo. To prispeva k dobremu ugledu tako v nepremičninskem podjetju kot v kreditnem posredovanju, kjer združujem pravno znanje in bančne izkušnje z delom na terenu.

Zanimivo je, da ste sodelovali v prvem programu subvencioniranih stanovanjskih kreditov v Republiki Hrvaška. Kaj se spomnite iz tistega časa?

Začetek programa leta 2011 je zaznamoval Zakon o subvencioniranju stanovanjskih kreditov. Intenzivno sem delala na njegovi implementaciji znotraj banke. Prvi klienti so imeli subvencijo v višini 50 % anuitete/obresti za prva štiri leta odplačevanja posojila, kar je bilo izredno ugodno v času takratnih nizkih cen nepremičnin. Čeprav je bil program ponovno aktiviran leta 2017 z določenimi spremembami, se je zaradi rasti cen nepremičnin njegova učinkovitost zmanjšala.

Ali menite, da je tak model subvencij postalo neodrživo?

Da, v tem modelu je največji dobiček šel prodajalcem, kar ni bil glavni namen zakona. Poleg tega je rast cen nepremičnin še dodatno zmanjšala učinkovitost subvencije, zaradi česar je postala manj privlačna za kupce.

In za zaključek, kaj bi priporočili morebitnim kupcem nepremičnin pri ocenjevanju in izboljšanju njihove osebne finančne situacije?

Spremljanje vašega gospodinjskega proračuna je temelj finančne odgovornosti. Upravljanje osebnih financ ni pomembno le za takojšnje odplačevanje dolgov, temveč tudi za dolgoročno načrtovanje, varčevanje in vlaganje. Priporočam naslednje aktivnosti:

Vzemite si čas za pregled svojih financ.
Razvrstite svoje izdatke in premislite, kako lahko prihranite v gospodinjskem proračunu.
Določite svoj mesečni proračun. Ustvarite realen načrt svojih mesečnih izdatkov, saj boste sicer hitro opustili finančno načrtovanje.
Opredelite znesek za varčevanje. Lažje je nekaj denarja odložiti, če si postavite cilje! Za vztrajnost pri varčevanju se dogovorite za stalni trajni nalog.

Če nameravate kupiti nepremičnino, odprite varčevalni račun in začnite vsak mesec opravljati vloge. Če lahko, začnite zdaj deponirati znesek, ki bo v prihodnosti šel za anuiteto ali obresti. To je odličen način, da se prepričate, da ste sposobni odložiti določen znesek na mesec. Dodatna prednost tega varčevanja je, da se vaše prihranke, odvisno od zneska, lahko uporabi kot sodelavina za hipotekarni kredit, notarjeve honorarje in druge stroške, povezane s nakupom nepremičnine.

Bodite potrpežljivi in vztrajni. Gotovo se bodo pojavili dodatni stroški, ki bodo motili vaše osebne finance, vendar se ne predajte načrtu. Ne bodite prehitra, uživajte kavo s prijatelji ali odpeljite družino na kosilo.

Vendar bodite vztrajni pri načrtovanju svojega financiranja in prihrankov. Vredno je biti finančno pameten!

Poudarila je Martina Mataić Škugor na koncu intervjua.

O nas

Informacije

Storitve