U prošloj smo objavi naveli da postoje 5 koraka do realizacije APN kredita do kojeg je preostalo još malo vremena.
Objavu možete pogledati na linku: https://www.opereta.hr/koraci-u-realizaciji-apn-kredita-budite-spremni/
Budite spremni na vrijeme, a to možete postići našim kreditnim posredovanjem koje je za Vas potpuno besplatno, jednostavno, profesionalno i efikasno! U ovom ćemo postu objasniti prva dva koraka:
- PRONALAZAK ODGOVARAJUĆE NEKRETNINE
Prvi korak u realizaciji APN kredita je pronalazak nekretnine koja odgovara Vašim potrebama. Razmislite koji su vaši uvjeti za kupnju nekretnine, obratite pažnju sljedeće:
- Odabir kvarta: provjerite blizinu sadržaja koji vam je potreban: javnog prijevoza, škole, vrtića, dućana, parka, igrališta, roditelja i prijatelja i ostalo.
- Starost zgrade: odgovara li vam starija gradnja ili tražite novogradnju, koja je visina pričuve, planira li se dodatno ulaganje u zgradu.
- Karakteristike stana: koliko Vam je soba potrebno, želite li balkon, vrt, ostavu, veliki boravak? Tražite li stan za adaptaciju ili uređeni stan, a važno je znati i iznos režija.
- Urednost dokumentacije: posebnu pažnju treba obratiti na urednost dokumentacije koja se posebno odnosi na upisano vlasništvo, građevinsku i uporabnu dozvolu, energetski certifikat.
- USPOREDBA UVJETA STAMBENIH KREDITA
Da biste izabrali stambeni kredit, najoptimalniji za Vaše potrebe i mogućnosti, obratite pažnju na sljedeće parametre:
KREDITNA SPOSOBNOST
Kreditni posrednici napravit će izračun vaše inicijalne kreditne sposobnost u više banaka (naših partnera). Kreditna sposobnost ovisi o vašim primanjima te svim Vašim zaduženjima (npr. minus po tekućem računu, zaduženja ako ste sudužnik ili jamac po tuđem kreditu)…
KAMATNA STOPA
Razlikuju se:
- nominalna kamatna stopa – tijekom otplate kredita kamata se obračunava prema nominalnoj kamatnoj stopi na glavnicu kredita koju klijent još nije otplatio
- efektivna kamatna stopa (EKS) – ukupna cijena kredita koju klijent plaća banci. Na njezinu visinu, osim nominalne kamatne stope, utječu visina naknada koje klijent plaća banci prilikom odobrenja kredita, dužina otplate kredita, visina eventualno potrebnog garantnog depozita, ostalih troškova (primjerice premije osiguranja…)
FIKSNA I/ILI PROMJENJIVA KAMATNA STOPA
Krediti se mogu ugovoriti uz:
- fiksnu kamatnu stopu koja je nepromjenjiva tijekom cijelog ugovorenog roka
- promjenjivu kamatnu stopu koja je podložna promjenama tijekom ugovornog roka zbog promjene referentne stope
- kombinacija fiksne i promjenjive kamatne stope gdje je početna kamatna stopa fiksna na ugovoreni broj godina, a nakon toga je promjenjiva
ANUITET ILI RATE
Razlikujemo otplatu u anuitetima i otplatu u ratama:
- otplata u anuitetima – klijent svaki mjesec plaća isti iznos u kojem se omjer iznosa glavnice i kamate u anuitetu mijenja tako da se udio glavnice povećava kako raste broj otplaćenih anuiteta, a udio kamate se smanjuje
- otplata u ratama – unaprijed je definiran fiksni iznos glavnice koji se otplaćuje, a iznos kamate obračunava se na preostali iznos glavnice. To rezultira nejednakim iznosima otplatnih obroka tijekom cijelog razdoblja otplate. Prva rata je najveća, a svaka slijedeća je manja od prethodne.
VALUTNI RIZIK
Valutni rizik je vezan uz mogućnost promjene iznosa mjesečnog obroka ovisno o promjeni tečaja valute uz koji je kredit vezan.
Kod kredita uz valutnu klauzulu (najčešće EUR) postoji valutni rizik. Ovisno o promjeni tečaja valute, mijenja se i iznos mjesečnog obroka.
KAMATNI RIZIK
Kamatni rizik je vezan uz mogućnost promjene iznosa mjesečnog obroka ovisno o promjeni kamatne stope. Kod kredita s promjenjivom kamatnom stopom postoji kamatni rizik. Promjenjiva kamatna stopa je podložna promjenama tijekom ugovorenog roka, zbog promjene referentne stope, što utječe na iznos mjesečnog obroka.
KOJA BANKA JE NAJBOLJI I NAJPOVOLJNIJI IZBOR ZA MENE?
Prije izbora banke odnosno kredita obratite dodatnu pažnju na:
- visinu fiksne kamatne stope
- razdoblje ugovaranja fiksne kamatne stope
- visinu promjenjive kamatne stope
- iznos fiksnog dijela promjenjive kamatne stope (marža banke)
- ugovorenu referentnu stopu
- period usklađivanja varijabilnog dijela promjenjive kamatne stope
PREPORUKA
- Ne donosite odluku o izboru kredita na temelju početne kamatne stope.
- Upoznajte se sa svim uvjetima tijekom cijelog roka otplate kredita. Primjer, ako ugovarate kredit na 25 godina gdje je fiksna kamatna stopa ugovorena na razdoblje od 5 godine, morate obratiti pažnju i na uvjete promjenjive kamatne stope jer se ista primjenjuje na preostalih 20 godina otplate kredita.
- Usporedite EKS različitih kreditnih linija više banaka, saznate uvjete promjenjivosti, zatražite više informacija i detaljnija pojašnjenja.
- Postavljajte pitanja i zatražite objašnjenja sve dok ne shvatite što je npr. „EKS“, „nominalna kamatna stopa“, interkalarna kamata“.
Operetin kreditni posrednik će vam pomoći da razumijete bankarske termine, prezentirat će Vam uvjete kredita banaka (naših partnera), provesti vas kroz različite modele kreditnih ponuda te usmjeriti na parametre koji utječu na cijenu zaduživanja, poput kamatnih stopa, naknada te valutne klauzule.
Piše: Martina Mataić Škugor