Zvýšená pozornost médií i široké veřejnosti se zaměřuje na inflaci spotřebitelských cen. Občany znepokojují zejména ceny pohonných hmot a potravin. Inflace tohoto rozsahu byla v Chorvatsku naposledy zaznamenána v roce 2008.

V rámci boje proti inflaci ve Spojených státech zvýšil FED (Federální rezervní systém, centrální bankovní systém USA) začátkem května svou základní úrokovou sazbu o 0,5 % a oznámil další zvyšování. Evropská centrální banka rovněž oznámila zvýšení úrokových sazeb, ale při rozhodování je opatrná kvůli složité situaci v Evropě (válka, růst cen energií a zadluženost některých členů).

Podle deníku HRT Dnevnik guvernér Chorvatské národní banky Boris Vujčić uvedl, že oznámení o zvýšení úrokových sazeb ze strany Evropské centrální banky by mohlo přijít již v červenci.

Kdy vzrostou úrokové sazby a jak to ovlivní občany?

V Chorvatsku má každá třetí domácnost nějaký druh dluhu. Největší finanční zátěží pro občany jsou hypoteční úvěry, a to kvůli vyšší jistině a delší době splácení.

Letos nebo začátkem příštího roku mohou občané očekávat mírné zvýšení úrokových sazeb z úvěrů. Podle Zdenka Adroviće, ředitele Chorvatské bankovní asociace (HUB), se neočekává extrémní nárůst úrokových sazeb, ale spíše zvýšení o částku, kterou většina občanů unese.

Vliv zvýšení úrokových sazeb na úvěry bude záviset na:

Splácených úvěrech (poskytnuté úvěry, které občané již začali splácet).
Nových úvěrech nabízených bankami (pro budoucí uživatele úvěrů).

1. Zvýšení úrokových sazeb u splácených úvěrů

Podle statistik HUB:

61 % úvěrů bylo poskytnuto s fixní úrokovou sazbou.
Zvýšení úrokových sazeb neovlivní úvěry poskytnuté s fixní úrokovou sazbou. Během období fixace zůstává anuita nebo splátka stejná a neměnná.
39 % úvěrů bylo poskytnuto s variabilní úrokovou sazbou.
Zvýšení úrokových sazeb bude mít vliv na zvýšení anuity nebo splátky u úvěrů s variabilní úrokovou sazbou. Marže zůstává neměnná (fixní část variabilní úrokové sazby), zatímco variabilní část úrokové sazby se mění v závislosti na změně dohodnuté referenční sazby (např. 6M NRS1, EURIBOR).

Vypočítali jsme několik scénářů, abychom vám ukázali nárůst anuity a celkových úroků ve vztahu k současné průměrné úrokové sazbě 2,60 % u úvěrů s cizoměnovou doložkou (EUR):

Hodnoty příkladů:
- Hypoteční úvěr ve výši 100 000 EUR
- Doba splácení úvěru 25 let
- Úroková sazba 2,60 % jako základ pro srovnání
- Zvýšení úrokové sazby o 0,5 p. b., 1,0 p. b., 1,5 p. b. a 2 p. b.
- Zobrazení měsíčních částek anuity
- Zobrazení celkových úroků za celou dobu splácení úvěru

Příklad zvýšení úrokové sazby o 0,5 p. b.

V případě zvýšení úrokové sazby o 0,5 p. b. se měsíční anuita zvýší o 26 eur neboli 196 kun a celkový úrok za celou dobu splácení úvěru bude 7 728 EUR neboli 57 225 kn.

Příklad zvýšení úrokové sazby o 1,0 p. b.

V případě zvýšení úrokové sazby o 1,0 p. b. se měsíční anuita zvýší o 53 eur neboli 399 kun a celkový úrok za celou dobu splácení úvěru bude 15 700 EUR neboli 118 286 kn.

Příklad zvýšení úrokové sazby o 1,5 p. b.

V případě zvýšení úrokové sazby o 1,5 p. b. se měsíční anuita zvýší o 80 eur neboli 606 kun a celkový úrok za celou dobu splácení úvěru bude 23 911 EUR neboli 180 153 kn.

Příklad zvýšení úrokové sazby o 2,0 p. b.

V případě zvýšení úrokové sazby o 2,0 p. b. se měsíční anuita zvýší o 109 eur neboli 820 kun a celkový úrok za celou dobu splácení úvěru bude 32 356 EUR neboli 243 778 kn.

DOPORUČENÍ

Zkontrolujte si ve smlouvě, zda máte sjednanou fixní úrokovou sazbu (a na jak dlouho), nebo sazbu variabilní.
Zkontrolujte výši svých měsíčních splátek.
Došlo k nějakým změnám ve vašich financích (např. zvýšení příjmů nebo výdajů)?
Jak ovlivní inflace a případné zvýšení úrokových sazeb váš rodinný rozpočet?
Dohodněte se s bankou nebo úvěrovým zprostředkovatelem na postupu v případě potíží se splácením.
Navrhněte zafixování úrokové sazby na určité období.

2. Zvýšení úrokových sazeb u nových úvěrů

Banky prostřednictvím médií oznámily mírné zvýšení úrokových sazeb u nových nabídek hypotečních úvěrů již od července.

V nabídce jsou různé modely a podmínky financování. Jak vybrat tu nejvýhodnější variantu?

DOPORUČENÍ

Porovnejte podmínky několika bank (např. nominální a efektivní úrokovou sazbu, referenční úrokovou sazbu, dobu fixace, dobu splácení úvěru).
Zjistěte si veškeré podmínky úvěru až do konce doby splácení (např. podmínky po uplynutí doby fixace).
Požádejte banku o vysvětlení bankovních pojmů (např. interkalární úrok).
Rozhodnutí o výběru banky nečiňte pouze na základě počáteční úrokové sazby.

Je nezbytné se informovat a pečlivě zvážit všechny podmínky financování. Jen tak si budete moci správně vybrat to, co je pro vás nejlepší!

PRO SNADNĚJŠÍ POCHOPENÍ

ANUITA

Částka, kterou se úvěr splácí v určitém období. Anuita zahrnuje jak jistinu úvěru, tak příslušný úrok a je stanovena tak, aby byl celkový dluh do konce stanoveného období splacen v plné výši. Klient platí každý měsíc stejnou částku anuity.

SPLÁTKA (RATA)

Splácí se předem definovaná pevná část jistiny (splátka nebo splátková kvóta) a úrok se vypočítává ze zbývající jistiny. První splátka je nejvyšší a každá další je nižší než předchozí, přičemž poslední splátka je nejnižší.

JISTINA

Částka peněz, kterou si klient půjčuje od banky ve formě úvěru. Základní částka, kterou je povinnost spolu s určitými náklady a podle definovaných podmínek vrátit bance.

ÚROK

Poplatek, který uživatel úvěru platí za zapůjčené peníze. Výše tohoto poplatku se měří ve vztahu k jistině, době jejího užívání a úrokové sazbě.

ÚROKOVÁ SAZBA

Sazba, kterou se vypočítává úrok z vypůjčených peněz, tj. procento dluhu, které musí uživatel úvěru zaplatit věřiteli jako úrok, vyjádřené v procentech za rok.

Autorka: Martina Mataić Škugor, ředitelka společnosti Opereta Investments

O nás

Informace

Služby

O nás

Informace

Služby