Klient se o výběru úvěru rozhoduje nezávisle, zatímco úvěrový makléř hraje roli při prezentaci a srovnání podmínek úvěrů, vzdělávání a informování. Kromě přípravy úvěrové dokumentace provází úvěrový makléř klienta celým procesem úvěrování, a to zdarma, zdůrazňuje Martina Mataić Škugor.

V rámci Chorvatské hospodářské komory (HGK) již nějakou dobu působí Skupina úvěrových makléřů, jejímž cílem je zlepšit úvěrové zprostředkování, ale také vzdělávat spotřebitele o významu informovanosti před finančním zadlužením. Skupina byla založena v rámci Sdružení bank a ostatních finančních institucí a Martina Mataić Škugor, ředitelka úvěrového zprostředkování ve společnosti Opereta, jedné z předních realitních kanceláří v Chorvatsku, byla zvolena její první předsedkyní.

Jako profesí právnička má za sebou dlouholeté zkušenosti v bankovním sektoru, kde zastávala manažerskou pozici zaměřenou na vývoj úvěrových produktů, zejména bytových spotřebitelských úvěrů. Před pěti lety se po více než 20 letech úspěšné kariéry v Zagrebačké bance rozhodla pro změnu. Zůstala v realitním sektoru, ale v roli makléřky v Operetě, kde byla brzy jmenována ředitelkou úvěrového zprostředkování. „Byl to pro mě přirozený krok, který mi umožnil pokračovat v rozvoji mých dovedností ve velmi dynamickém prostředí,“ říká.

Vědí občané, co je to úvěrové zprostředkování?

Ne tolik, kolik bychom si přáli. To nás motivuje k další práci na jejich vzdělávání, aby pochopili, že kvalitní úvěrové zprostředkování může přispět k jejich finanční bezpečnosti. Zahrnuje porovnání podmínek úvěrů u více bank, shromáždění potřebné dokumentace, informování o typech úrokových sazeb, rozdílech mezi anuitou a splátkou a o právech a povinnostech, které z úvěrového vztahu vyplývají. Tento přístup zajišťuje, že klienti jsou dobře informováni a mají podporu po celou dobu procesu financování.

To je také důvod, proč HGK a Skupina vydaly informativní brožuru jako základního průvodce finanční gramotností, který klientům usnadňuje pochopení různých typů úvěrů, práv a povinností vyplývajících z úvěrových smluv a podporuje povědomí občanů o finančním zadlužení.

Jste ředitelkou úvěrového zprostředkování v Operetě. Jak úvěroví makléři fungují v praxi?

Při úvaze o koupi nemovitosti je zásadní zvážit způsob financování. Náš přístup začíná rozhovorem o finančních potřebách klientů. Cílem je informovat je o nabídkách úvěrů dostupných na chorvatském trhu. Na rozdíl od banky, která nabízí pouze své vlastní produkty, úvěrový makléř prezentuje a porovnává nabídky více bank, a umožňuje tak klientům mít jasnou představu o všech možnostech.

Kromě nominální úrokové sazby, kterou většina lidí bere jako základ pro výběr úvěru, směřujeme klienty k porovnání efektivních úrokových sazeb (EKS) a k významu dalších faktorů, jako je pojistné, možnosti moratoria a další prvky, které ovlivňují úvěruschopnost a další.

Mohou úvěroví makléři klientovi navrhnout, která nabídka je lepší?

Ne, nemohou, protože nevykonávají roli finančních poradců. Naší úlohou je poskytnout klientům všechny relevantní informace o dostupných úvěrových možnostech, seznámit je s podmínkami různých úvěrů a umožnit jim, aby se o nejvhodnějším financování rozhodli sami.

Obávají se klienti, že úvěrové zprostředkování je nákladem navíc?

Pro klienta je to bezplatná služba. Úvěrový makléř je placen partnerskou bankou, u které je úvěr realizován.

Existují dnes v nabídkách bank výrazné rozdíly?

Přestože jsou nominální úrokové sazby a výše fixních sazeb v současné době u předních bank podobné, banky se liší v dalších podmínkách, které je třeba vzít v úvahu. Některé banky například hradí náklady na notářský zápis (solemnizaci), což může výrazně ovlivnit celkové náklady na úvěr.

Dále existují rozdíly týkající se věku klienta, kdy u některých bank poslední splátka úvěru následuje po odchodu do důchodu, zatímco jiné umožňují splácení i pět let po odchodu do důchodu. Rozdílné přístupy se uplatňují při posuzování úvěruschopnosti, zejména ve vztahu k podnikatelům, a existují také rozdíly v uznávání nákladů na dopravu, které některé banky akceptují jako součást platu, zatímco jiné nikoliv.

Jaký by byl ideální scénář pro zapojení úvěrového makléře?

Ideálním scénářem by bylo, kdyby klienti navštívili úvěrového makléře, jakmile dostanou nápad na koupi nemovitosti, aby si mohli určit svou úvěruschopnost a dostupný rozpočet. Doporučuji klientům, aby se včas informovali o všech faktorech, které ovlivňují jejich finanční připravenost.

Měla jsem například klienta, který si chtěl koupit byt v hodnotě 200 000 eur a plánoval jej financovat výhradně bytovým spotřebitelským úvěrem. Odhad jeho banky na tento byt byl 180 000 eur a banka mu schválila úvěr ve výši 170 000 eur. Přestože se klient na základě svých příjmů zdál úvěruschopný, nedostatek úspor a potřeba dalších prostředků na adaptaci a vybavení bytu ho vedly k tomu, že od této koupě upustil.

Jak lze takovým věcem předcházet?

Tato zkušenost pomohla klientovi přistupovat ke svým financím zodpovědněji. Analyzovali jsme jeho měsíční výdaje a objevili zbytečná předplatné a platby, o kterých ani nevěděl. Poučili jsme ho o všech nákladech spojených s koupí nemovitosti a sestavili plán spoření na pokrytí nákladů, jako jsou notářské poplatky, daň z převodu nemovitosti a další.

Proto bych klientům doporučila, aby už na první schůzce okamžitě začali s cíleným spořením, pokud úspory nemají. Klienti si často myslí, že jejich dobrý plat automaticky zajišťuje úvěruschopnost, aniž by brali v úvahu, že stávající úvěry a kreditní karty mohou ovlivnit jejich finanční situaci. Proto je nezbytné rozvíjet finanční povědomí a realisticky posoudit svou schopnost vzít si úvěr.

Vlastní správa osobních příjmů a výdajů je nezbytná pro přípravu na budoucí finanční závazky.

Jaké jsou z pohledu klientů hlavní výhody využití úvěrového makléře?

Klienti, kteří si najali úvěrového makléře, často zdůrazňují, že se jim s jeho pomocí podařilo zrealizovat úvěr, který jim umožnil vyřešit klíčové životní otázky. Mnohým se díky kvalitním informacím a přípravě podařilo zkorigovat své finanční návyky. Kromě toho vyzdvihují výraznou úsporu času a peněz, protože nemuseli banku navštěvovat několikrát, a vyjadřují spokojenost s důvěrou, kterou si se svým makléřem vybudovali a který je úspěšně provedl celým procesem.

Jak se vám daří budovat důvěru?

Klíčem je kombinace znalostí a zkušeností. Když klienti vidí jistotu v přístupu a rozpoznají hluboké porozumění nezbytným detailům, které dříve možná nechápali, důvěra se buduje automaticky. Můj přístup je založen na praktických radách, které lze okamžitě uplatnit, čehož si klienti cení. To přispívá k dobré pověsti jak v realitní kanceláři, tak v úvěrovém zprostředkování, kde kombinuji právní znalosti a bankovní zkušenosti s prací v terénu.

Je zajímavé, že jste se podílela na prvním programu dotovaných bytových úvěrů v Chorvatské republice. Co si z té doby pamatujete?

Začátek programu v roce 2011 byl poznamenán zákonem o subvencování bytových úvěrů. Intenzivně jsem pracovala na jeho implementaci v rámci banky. První klienti měli dotaci ve výši 50 % anuity/splátky po dobu prvních čtyř let splácení úvěru, což bylo vzhledem k tehdejším nízkým cenám nemovitostí mimořádně výhodné. Přestože byl program v roce 2017 s určitými změnami reaktivován, růst cen nemovitostí snížil jeho efektivitu.

Myslíte si, že se takový model subvencování stal neudržitelným?

Ano, v tomto modelu měli největší zisk prodejci, což nebylo primárním účelem zákona. Navíc nárůst cen nemovitostí dále snížil účinnost dotace, čímž se stala pro kupující méně atraktivní.

A na závěr, co byste doporučila potenciálním kupcům bydlení pro posouzení a zlepšení jejich osobní finanční situace?

Sledování domácího rozpočtu je základem finanční odpovědnosti. Správa osobních financí není důležitá jen pro okamžitou obsluhu dluhu, ale také pro dlouhodobé plánování, spoření a investování. Doporučuji následující aktivity:

Udělejte si čas na revizi svých financí.
Seskupte si výdaje a přemýšlejte o tom, jak můžete v domácím rozpočtu ušetřit.
Definujte si svůj měsíční rozpočet. Vytvořte si reálný plán měsíčních výdajů, protože jinak s finančním plánováním rychle skončíte.
Definujte si částku na spoření. Je snazší odkládat si peníze, když si stanovíte cíle! Abyste byli ve spoření vytrvalí, domluvte si trvalý příkaz.

Pokud plánujete koupi nemovitosti, založte si spořicí účet a začněte každý měsíc vkládat peníze. Pokud můžete, začněte si hned spořit částku ve výši budoucí anuity nebo splátky. Je to skvělý způsob, jak zjistit, že jste schopni si každý měsíc odložit určitou částku. Další výhodou tohoto spoření je, že vaše úspory mohou být v závislosti na výši použity jako vlastní vklad k hypotečnímu úvěru, na notářské poplatky a další náklady spojené s koupí nemovitosti.

Buďte trpěliví a vytrvalí. Je jisté, že se objeví další výdaje, které naruší vaše osobní finance, ale nevzdávejte se svého plánu. Nebuďte příliš zbrklí, vychutnejte si kávu s přáteli nebo vezměte rodinu na oběd.

Buďte však vytrvalí v plánování svých financí a úspor. Vyplatí se být finančně zdatný!

Zdůraznila Martina Mataić Škugor v závěru rozhovoru.

O nás

Informace

Služby

O nás

Informace

Služby