Úvěry jsou mimořádně důležitým finančním nástrojem pro většinu lidí, zejména pro mladé lidi, kteří si kupují svou první nemovitost.

S cílem vyřešit bytovou otázku se kupující zajímají především o to, zda jsou úvěruschopní a jaká bude výše jejich měsíční splátky. Nestačí se však soustředit pouze na schválení úvěru nebo dostupnost aktuální měsíční splátky, protože úvěr na bydlení se splácí dlouhodobě. Banky nabízejí různé nabídky úvěrů na bydlení, kterým je třeba porozumět. Pokud porozumíte podmínkám, bude se vám snáze vyjednávat a vybírat možnost, která je dlouhodobě přijatelná. Co je úrok a jak se vypočítává? Úrokové sazby úvěru jsou cenou za vypůjčené peníze. Závisí na:

výši úvěru
době splácení úvěru (době splatnosti)
sjednané úrokové sazbě (úroková sazba)

Úrok se vypočítává na základě úrokové sazby, která je vyjádřena v procentech a je vždy vázána na období výpočtu nebo termín (nejčastěji je to rok). Úrok lze vypočítat:

relativní (proporcionální) metodou
konformní (konstantní) metodou

Vzhledem k době výpočtu:

předlhůtně (anticipativně), úrok se vypočítává předem náležitým způsobem na začátku období výpočtu
polhůtně (dekursivně), úrok se vypočítává náležitým způsobem na konci období výpočtu

Co je úroková sazba? Úroková sazba je procento z dluhu, které musí uživatel úvěru zaplatit bance v dohodnutém období. Rozdíly

Nominální úroková sazba

Meziúrok (interkalární úrok)

Efektivní úroková sazba (RPSN)

Prioritní úroková sazba

V závislosti na vlastnosti variability nominální úrokové sazby mohou být:

fixní úroková sazba: je neměnná po celou dohodnutou dobu a nezávisí na tržních podmínkách, které se během období splácení úvěru mění
variabilní úroková sazba: podléhá změnám po celou dohodnutou dobu v důsledku změn referenční sazby v mezích definovaných zákonem

U úvěrů na bydlení je nejběžnější kombinace fixní a variabilní úrokové sazby. Definuje období, po které je úroková sazba fixní a po které je variabilní.

PŘÍKLAD kombinace fixní a variabilní úrokové sazby

Srovnání fixní a variabilní úrokové sazby

FIXNÍ ÚROKOVÁ SAZBA

VARIABILNÍ ÚROKOVÁ SAZBA

Neexistuje riziko úrokové sazby V případě zvýšení referenční úrokové sazby

sjednaná úroková sazba je stejná
výše sjednané měsíční splátky zůstává nezměněna
náklady na úvěr zůstávají stejné (neměnné)

V případě snížení referenční úrokové sazby

sjednaná úroková sazba zůstává stejná
výše sjednané měsíční splátky zůstává nezměněna
náklady na úvěr zůstávají stejné (neměnné)

Existuje riziko úrokové sazby V případě zvýšení referenční úrokové sazby

sjednaná úroková sazba se zvyšuje
výše měsíční splátky se zvyšuje
náklady na úvěr se zvyšují

V případě snížení referenční úrokové sazby

sjednaná úroková sazba se snižuje
výše měsíční splátky je nižší
náklady na úvěr se snižují

Co ovlivňuje změnu variabilní úrokové sazby? Variabilní úrokové sazby se skládají ze dvou částí:

fixní část, která je po dobu splácení úvěru neměnná
variabilní část, která závisí na změně referenční tržní úrokové sazby pro určitou měnu. Může to být např. národní referenční sazba (NRS), EURIBOR, výnosy státních pokladničních poukázek Ministerstva financí (TZ MF) nebo průměrná úroková sazba z vkladů občanů

Variabilní úroková sazba = fixní část + variabilní část (referenční sazba) Příklad: 2,56 % ročně = 2,43 p. b. + 6M NRS1 pro HRK (aktuálně 0,13 p. b.) Variabilní úrokové sazby jsou regulovány od 1. ledna 2013. Zákon o spotřebitelském úvěru upravil úrokové sazby tak, že úrokové sazby musí být vázány na veřejně vyhlášenou referenční sazbu. Takové úrokové sazby mohou být měněny pouze v důsledku změny referenční sazby.

Rozdíl mezi národní referenční sazbou (NRS) a EURIBOREM

Před výběrem úvěru Před výběrem úvěru věnujte zvýšenou pozornost:

výši fixní úrokové sazby
době fixace úrokové sazby
výši variabilní úrokové sazby
fixní části úrokové sazby (marži banky)
sjednané referenční sazbě
období srovnání referenční sazby

Doporučení

Při výběru úvěru se nerozhodujte pouze na základě počáteční úrokové sazby.
Seznamte se se všemi podmínkami po celou dobu splácení úvěru. Pokud si například sjednáte 25letý úvěr, u kterého je fixní úroková sazba dohodnuta na dobu pěti let, musíte věnovat pozornost podmínkám variabilní úrokové sazby, která se uplatní na zbývajících 20 let splácení úvěru.
Porovnejte RPSN (EKS) u různých úvěrových produktů různých bank, zjistěte si podmínky variability, vyžádejte si více informací a podrobné vysvětlení.
Pokládejte otázky a vyžadujte vysvětlení, dokud nepochopíte např. „RPSN“, „nominální úrokovou sazbu“, „interkalární úrok“.

Jaký je rozdíl mezi anuitou a splátkou? Splácení úvěru probíhá v dohodnutém časovém období podle splátkového kalendáře a jsou v něm zahrnuty splátky jistiny a splátky příslušného úroku. Rozlišujeme:

splácení v anuitách
splácení ve splátkách (lineární splácení)

Splácení v anuitách

Splácení ve splátkách

Rizika

Co je měnové riziko?

Co je riziko úrokové sazby a kdy vzniká?

Uživatel úvěru se rozhoduje, zda zvolí fixní úrokovou sazbu nebo variabilní úrokovou sazbu. Pokud zvolí fixní úrokovou sazbu, nehrozí riziko změny úrokové sazby, protože je platná ve stejné výši po celou dobu splácení úvěru. Pokud zvolí variabilní úrokovou sazbu, existuje riziko změny úrokových sazeb, směrem nahoru i dolů, v souladu se změnou referenční úrokové sazby, na kterou je vázána.

O nás

Informace

Služby

O nás

Informace

Služby