Úvěry jsou pro většinu lidí nesmírně důležitým finančním nástrojem, zejména pro mladé lidi, kteří si kupují svou první nemovitost

Při řešení bytové otázky se lidé primárně zajímají o to, zda jsou úvěruschopní a jaká bude výše měsíční splátky. Nestačí se však zaměřit pouze na schválení úvěru nebo dostupnost aktuální měsíční splátky, protože úvěr na bydlení se splácí dlouhodobě. Banky nabízejí různé nabídky hypotečních úvěrů, kterým je třeba porozumět. Pokud porozumíte podmínkám, budete snáze vyjednávat a vyberete si variantu, která je dlouhodobě přijatelná. Co je úrok a jak se vypočítává? Úrokové sazby z úvěru jsou náklady na vypůjčené peníze. Závisí na:

výši úvěru
době splácení úvěru (doba úvěru)
sjednané úrokové sazbě (sazba)

Úrok se vypočítává na základě úrokové sazby (sazby), která je vyjádřena v procentech a je vždy vázána na období výpočtu nebo termín (nejčastěji se jedná o jeden rok). Úrokové sazby lze vypočítat:

relativní (proporcionální) metodou
konformní metodou

Vzhledem k době výpočtu:

anticipativně, kdy se výpočet úroku provádí odpovídajícím způsobem na začátku výpočtového období
dekursivně, kdy se výpočet úroku provádí odpovídajícím způsobem na konci výpočtového období

Co je úroková sazba? Úroková sazba je procento z dluhu, které musí uživatel úvěru zaplatit bance ve sjednané lhůtě. Různé typy:

Nominální úroková sazba – Během splácení úvěru se úrok vypočítává z nesplacené částky úvěru, kterou klient dosud nesplatil (která podle sjednaných podmínek ještě není splatná).
Meziúrok – V období čerpání úvěru, ode dne čerpání úvěru do převodu úvěru do splácení, se vypočítává meziúrok. Výpočet se provádí podle sjednané metody pro výpočet nominálních úrokových sazeb s přihlédnutím ke skutečnému počtu dní.
Efektivní úroková sazba – Efektivní úroková sazba (RPSN) představuje celkové náklady na úvěr, které klient bance zaplatí. Kromě nominální úrokové sazby závisí efektivní úroková sazba také na:
- výši poplatků, které klient platí bance při schválení úvěru
- době splácení úvěru
- výši kauce ručitele, pokud existuje
- ostatních nákladech (např. pojistné…)
Banka má zákonnou povinnost poskytnout každému klientovi odhad efektivní úrokové sazby. To klientům umožňuje porovnat skutečné náklady na úvěr u různých bank.

Výpočet RPSN nezahrnuje:
- soudní poplatky
- úroky z prodlení nebo
- jakékoli jiné náklady vzniklé nedodržením podmínek úvěrové smlouvy, poštovné, náklady na telegramy a dálnopisy
Sazba úroku z prodlení – V případě nepravidelného splácení úvěru se vypočítává úrok z prodlení z nesplacené jistiny, která měla být zaplacena. Maximální úroková sazba je stanovena zákonem a vypočítává se pouze z nesplacené jistiny, nikoliv z úroků.
- Aktuální zákonná sazba úroku z prodlení činí 5,61 % ročně. Změna závisí na změně ustanovení, které úrokovou sazbu upravuje.
Pokud jde o vlastnost variability nominální úrokové sazby, mohou být:
1. Fixní úroková sazba: nemění se po celou dobu splácení a není závislá na tržních podmínkách, které se během splácení úvěru mění.
2. Variabilní úroková sazba: podléhá změnám během doby splácení úvěru v důsledku změn referenční sazby v rámci podmínek definovaných zákonem
V případě hypotečních úvěrů se nejčastěji používá kombinace fixních a variabilních úrokových sazeb. Definuje období během splácení úvěru, ve kterém je úroková sazba fixní a ve kterém je variabilní.

Pokud jde o vlastnost variability nominální úrokové sazby, mohou být:

Fixní úroková sazba: nemění se po celou dobu splácení a není závislá na tržních podmínkách, které se během splácení úvěru mění.
Variabilní úroková sazba: podléhá změnám během doby splácení úvěru v důsledku změn referenční sazby v rámci podmínek definovaných zákonem

U hypotečních úvěrů se nejčastěji používá kombinace fixních a variabilních úrokových sazeb. Definuje období během splácení úvěru, ve kterém je úroková sazba fixní a ve kterém je variabilní.

PŘÍKLAD kombinace fixních a variabilních úrokových sazeb:

úvěr ve výši 500 000 kun

Sjednáno:

fixní úroková sazba 2,95 % ročně po dobu prvních pěti let splácení úvěru a
variabilní úroková sazba 2,56 % ročně (6M NRS1 pro HRK (0,13 p.b.) + 2,43 p.b.) po zbývající dobu splácení úvěru, doba splácení 20 let (240 měsíčních splátek)

RPSN (efektivní úroková sazba) činí 3,90 % včetně nákladů na pojistné na požární pojištění nemovitosti a pojistné na splácení úvěru a nákladů na vedení běžného účtu.

Splácení probíhá ve splátkách:

měsíční splátka v prvním období splácení činí 2 760,50 HRK
měsíční splátka ve druhém období činí 2 686,04 HRK

Celková částka, kterou musí klient zaplatit, je 703 744,90 HRK.

Rozdíl mezi fixní a variabilní úrokovou sazbou

FIXNÍ ÚROKOVÁ SAZBA

VARIABILNÍ ÚROKOVÁ SAZBA

Bez úrokového rizika V případě zvýšení referenční úrokové sazby

sjednaná úroková sazba zůstává stejná
neměnná výše měsíční splátky
neměnné náklady na úvěr (neaplikuje se)

V případě snížení referenční úrokové sazby

sjednaná úroková sazba zůstává stejná
neměnná výše měsíční splátky
neměnné náklady na úvěr (neaplikuje se)

Úrokové riziko V případě zvýšení referenční úrokové sazby

sjednaná úroková sazba se zvyšuje
zvyšuje se výše měsíční splátky
zvyšují se náklady na úvěr

V případě snížení referenční úrokové sazby

sjednaná úroková sazba se snižuje
nižší měsíční splátka
snížené náklady na úvěr

Co ovlivňuje změnu variabilní úrokové sazby? Variabilní úrokové sazby se skládají ze dvou částí:

fixní část, která se po celou dobu splácení úvěru nemění
variabilní část, která závisí na pohybu referenční tržní úrokové sazby pro určitou měnu. Může se jednat například o národní referenční sazbu (NRS), EURIBOR, převody vkladů na pokladniční účty ministerstva financí nebo průměrnou úrokovou sazbu z vkladů občanů

Variabilní úroková sazba = fixní část + variabilní, pohyblivá část (referenční sazba) Příklad: 2,56 % ročně = 2,43 p.b. + 6M NRS1 pro HRK (aktuálně 0,13 p.b.) Variabilní úrokové sazby jsou regulovány od 1. ledna 2013. Zákon o spotřebitelském úvěru upravil úrokovou sazbu tak, že úroková sazba musí být vázána na veřejně vyhlášenou referenční sazbu. Takové úrokové sazby lze měnit pouze v důsledku změny referenční sazby.

O nás

Informace

Služby

O nás

Informace

Služby