Zunehmender Fokus der Medien und der breiten Öffentlichkeit auf die Verbraucherpreisinflation. Die Bürger sind insbesondere über die Preise für Kraftstoffe und Lebensmittel besorgt. Eine Inflation dieses Ausmaßes wurde in Kroatien zuletzt im Jahr 2008 verzeichnet.

Um die Inflation in den Vereinigten Staaten zu senken, hat die FED (Federal Reserve System, das Zentralbanksystem der Vereinigten Staaten) Anfang Mai ihren Leitzins um 0,5 % angehoben und weitere Erhöhungen angekündigt. Auch die Europäische Zentralbank kündigte eine Erhöhung der Zinssätze an, trifft ihre Entscheidungen jedoch aufgrund der komplexen Lage in Europa (Krieg, Energiepreissteigerungen und Verschuldung einzelner Mitgliedstaaten) vorsichtig.

Laut HRT Dnevnik hat der Gouverneur der kroatischen Nationalbank, Boris Vujčić, erklärt, dass eine Ankündigung zur Zinserhöhung durch die Europäische Zentralbank bereits im Juli möglich sein könnte.

Wann werden die Zinssätze steigen und wie wird sich das auf die Bürger auswirken?

In Kroatien hat jeder dritte Haushalt irgendeine Form von Schulden. Die größte finanzielle Belastung für die Bürger sind Hypothekendarlehen aufgrund ihrer hohen Kapitalsumme und der langen Rückzahlungsdauer.

In diesem Jahr oder zu Beginn des nächsten Jahres können die Bürger mit einem moderaten Anstieg der Kreditzinsen rechnen. Laut Zdenko Adrović, dem Direktor des kroatischen Bankenverbandes (HUB), wird kein extremer Anstieg der Zinssätze erwartet, sondern ein Betrag, der für die meisten Bürger tragbar ist.

Die Auswirkung der Zinserhöhung auf Kredite wird von folgenden Faktoren abhängen:

Laufende Kredite (bereits gewährte Kredite, die die Bürger bereits zurückzahlen).
Neue Kreditangebote der Banken (für zukünftige Kreditnehmer).

1. Anstieg der Zinssätze für laufende Kredite

Laut HUB-Statistiken:

61 % der Kredite wurden mit einem festen Zinssatz gewährt.
Ein Anstieg der Zinssätze wirkt sich nicht auf Kredite aus, die mit einem festen Zinssatz gewährt wurden. Während der Zinsbindungsfrist bleibt die Annuität oder Rate gleich und unverändert.
39 % der Kredite wurden mit einem variablen Zinssatz gewährt.
Der Zinsanstieg wird sich auf die Erhöhung der Annuität oder Rate von Krediten mit variablem Zinssatz auswirken. Die Marge bleibt unverändert (der feste Teil des variablen Zinssatzes), während sich der variable Teil des Zinssatzes in Abhängigkeit von der Änderung des vereinbarten Referenzzinssatzes (z. B. 6M NRS1, EURIBOR) ändert.

Wir haben mehrere Szenarien berechnet, um Ihnen den Anstieg der Annuität und der Gesamtzinsen im Verhältnis zum aktuellen durchschnittlichen Zinssatz von 2,60 % bei Krediten mit Fremdwährungsklausel (EUR) aufzuzeigen:

Werte der Beispiele:
- Hypothekendarlehen von 100.000 EUR
- Kreditlaufzeit von 25 Jahren
- Zinssatz von 2,60 % als Vergleichsbasis
- Erhöhung des Zinssatzes um 0,5 Pp., 1,0 Pp., 1,5 Pp. und 2 Pp.
- Darstellung der monatlichen Annuitätenbeträge
- Darstellung der Gesamtzinsen für die gesamte Kreditlaufzeit

Beispiel einer Zinserhöhung um 0,5 Pp.

Im Falle einer Erhöhung des Zinssatzes um 0,5 Pp. erhöht sich der monatliche Annuitätenbetrag um 26 Euro oder 196 Kuna, und die Gesamtzinsen für die gesamte Kreditlaufzeit belaufen sich auf 7.728 EUR oder 57.225 Kn.

Beispiel einer Zinserhöhung um 1,0 Pp.

Im Falle einer Erhöhung des Zinssatzes um 1,0 Pp. erhöht sich der monatliche Annuitätenbetrag um 53 Euro oder 399 Kuna, und die Gesamtzinsen für die gesamte Kreditlaufzeit belaufen sich auf 15.700 EUR oder 118.286 Kn.

Beispiel einer Zinserhöhung um 1,5 Pp.

Im Falle einer Erhöhung des Zinssatzes um 1,5 Pp. erhöht sich der monatliche Annuitätenbetrag um 80 Euro oder 606 Kuna, und die Gesamtzinsen für die gesamte Kreditlaufzeit belaufen sich auf 23.911 EUR oder 180.153 Kn.

Beispiel einer Zinserhöhung um 2,0 Pp.

Im Falle einer Erhöhung des Zinssatzes um 2,0 Pp. erhöht sich der monatliche Annuitätenbetrag um 109 Euro oder 820 Kuna, und die Gesamtzinsen für die gesamte Kreditlaufzeit belaufen sich auf 32.356 EUR oder 243.778 Kn.

EMPFEHLUNG

Prüfen Sie den Vertrag, um festzustellen, ob Sie einen festen Zinssatz (und für wie lange) oder einen variablen Zinssatz vereinbart haben.
Überprüfen Sie die Höhe Ihrer monatlichen Raten.
Gibt es Veränderungen in Ihren Finanzen (z. B. gestiegene Einnahmen oder Ausgaben)?
Wie werden sich die Inflation und mögliche Zinserhöhungen auf Ihr Familienbudget auswirken?
Vereinbaren Sie mit der Bank oder dem Kreditvermittler eine Vertragsbeendigung im Falle von Rückzahlungsschwierigkeiten.
Schlagen Sie eine Festschreibung des Zinssatzes für einen bestimmten Zeitraum vor.

2. Anstieg der Zinssätze für neue Kredite

Die Banken haben über die Medien bereits für Juli eine moderate Erhöhung der Zinssätze für neue Hypothekendarlehensangebote angekündigt.

Im Angebot befinden sich verschiedene Modelle und Finanzierungsbedingungen. Wie wählt man die günstigste Option aus?

EMPFEHLUNG

Vergleichen Sie die Konditionen mehrerer Banken (z. B. Nominal- und Effektivzinssatz, Referenzzinssatz, Zinsbindungsfrist, Kreditlaufzeit).
Informieren Sie sich über alle Bedingungen des Kredits bis zum Ende der Laufzeit (z. B. Bedingungen nach Ablauf der Zinsbindungsfrist).
Bitten Sie die Bank um Erläuterung von Bankbegriffen (z. B. Zwischenzinsen).
Treffen Sie die Entscheidung für eine Bank nicht allein auf Basis des anfänglichen Zinssatzes.

Es ist wichtig, sich zu informieren und alle Finanzierungskonditionen sorgfältig abzuwägen. Nur dann können Sie die richtige Wahl treffen, die am besten für Sie ist!

VERSTÄNDLICHKEIT

ANNUITÄT (ANUITET)

Der Betrag, mit dem der Kredit in einem festgelegten Zeitraum zurückgezahlt wird. Die Annuität umfasst sowohl den Kapitalbetrag des Kredits als auch die entsprechenden Zinsen und wird so festgelegt, dass die Gesamtschuld bis zum Ende des festgelegten Zeitraums vollständig zurückgezahlt ist. Jeden Monat zahlt der Kunde den gleichen Annuitätenbetrag.

RATE (RATA)

Ein zuvor definierter fester Kapitalbetrag wird zurückgezahlt (Tilgungsrate), und die Zinsen werden auf den verbleibenden Kapitalbetrag berechnet. Die erste Rate ist die höchste, und jede weitere Rate ist kleiner als die vorherige, wobei die letzte Rate die kleinste ist.

KAPITALBETRAG / GRUNDSCHULD (GLAVNICA)

Der Geldbetrag, den der Kunde von der Bank in Form eines Kredits leiht. Der Grundbetrag, der zusammen mit bestimmten Kosten und gemäß definierten Bedingungen an die Bank zurückgezahlt werden muss.

ZINSEN (KAMATA)

Eine Gebühr, die der Kreditnutzer für das geliehene Geld zahlt. Die Höhe dieser Gebühr wird im Verhältnis zum Kapitalbetrag, der Dauer der Nutzung und dem Zinssatz gemessen.

ZINSSATZ (KAMATNA STOPA)

Der Satz, nach dem die Zinsen für das geliehene Geld berechnet werden, d. h. der Prozentsatz der Schuld, den der Kreditnutzer dem Gläubiger als Zinsen zahlen muss, ausgedrückt als Prozentsatz pro Jahr.

Autorin: Martina Mataić Škugor, Direktorin bei Opereta Investments

Über uns

Information

Dienstleistungen

Über uns

Information

Dienstleistungen