Der Kunde trifft die Entscheidung über die Wahl eines Kredits unabhängig, während der Kreditvermittler eine Rolle bei der Präsentation und dem Vergleich der Konditionen der Kredite, der Aufklärung und Information spielt. Neben der Erstellung der Kreditunterlagen führt der Kreditvermittler den Kunden durch den gesamten Kreditprozess und tut dies kostenlos, betont Martina Mataić Škugor.

Seit einiger Zeit betreibt die Kroatische Wirtschaftskammer (HGK) die Fachgruppe der Kreditvermittler, deren Ziel es ist, die Kreditvermittlung zu verbessern, aber auch die Verbraucher über die Bedeutung von Informationen vor einer finanziellen Verschuldung aufzuklären. Sie wurden innerhalb des Verbandes der Banken und anderer Finanzinstitute gegründet, und Martina Mataić Škugor, Direktorin für Kreditvermittlung bei Opereta, einer der führenden Immobilienagenturen in Kroatien, wurde zur ersten Präsidentin der Fachgruppe gewählt.

Als gelernte Juristin blickt sie auf eine langjährige Erfahrung im Bankensektor zurück, wo sie eine Führungsposition innehatte und sich auf die Entwicklung von Kreditprodukten konzentrierte, insbesondere auf Immobiliar-Verbraucherkredite. Vor etwa fünf Jahren, nach mehr als 20 Jahren erfolgreicher Karriere bei der Zagrebačka banka, entschied sie sich für einen Karrierewechsel. Sie blieb im Immobiliensektor, jedoch in der Rolle einer Maklerin bei Opereta, wo sie bald zur Direktorin für Kreditvermittlung ernannt wurde. „Es war ein natürlicher Schritt für mich, der es mir ermöglichte, meine Fähigkeiten in einem sehr dynamischen Umfeld weiterzuentwickeln“, sagt sie.

Wissen die Bürger, was Kreditvermittlung ist?

Nicht so sehr, wie wir es uns wünschen würden. Dies motiviert uns, weiter an ihrer Aufklärung zu arbeiten, damit sie verstehen, dass eine qualitativ hochwertige Kreditvermittlung zu ihrer finanziellen Sicherheit beitragen kann. Dazu gehören der Vergleich der Kreditkonditionen bei mehreren Banken, das Einholen der notwendigen Unterlagen, die Information über die Arten von Zinssätzen, die Unterschiede zwischen Annuität und Rate sowie die Rechte und Pflichten, die sich aus dem Kreditverhältnis ergeben. Dieser Ansatz stellt sicher, dass die Kunden während des gesamten Finanzierungsprozesses gut informiert und unterstützt werden.

Dies ist auch der Grund, warum die HGK und die Fachgruppe eine Informationsbroschüre als grundlegenden Leitfaden für Finanzkompetenz herausgegeben haben, die es den Kunden erleichtert, verschiedene Arten von Krediten, Rechte und Pflichten aus Kreditverträgen zu verstehen, und das Bewusstsein der Bürger für finanzielle Verschuldung fördert.

Sie sind Direktorin für Kreditvermittlung bei Opereta. Wie gehen Kreditvermittler in der Praxis vor?

Wenn man über den Kauf einer Immobilie nachdenkt, ist es entscheidend, die Finanzierungsmethode zu berücksichtigen. Unser Ansatz beginnt mit einem Gespräch über die finanziellen Bedürfnisse der Kunden. Ziel ist es, sie über die auf dem kroatischen Markt verfügbaren Kreditangebote zu informieren. Im Gegensatz zu einer Bank, die nur ihre eigenen Produkte anbietet, präsentiert und vergleicht ein Kreditvermittler die Angebote mehrerer Banken und ermöglicht den Kunden so ein klares Bild aller Optionen.

Neben dem Nominalzinssatz, den die meisten Menschen als Grundlage für die Wahl eines Kredits heranziehen, leiten wir die Kunden dazu an, die effektiven Jahreszinssätze (EKS) zu vergleichen und auf die Bedeutung anderer Faktoren zu achten, wie Versicherungsprämien, Moratoriumsoptionen und andere Elemente, die die Kreditwürdigkeit beeinflussen.

Können Kreditvermittler dem Kunden vorschlagen, welches Angebot besser ist?

Nein, das können sie nicht, da sie nicht die Rolle von Finanzberatern ausüben. Unsere Aufgabe ist es, den Kunden alle relevanten Informationen über die verfügbaren Kreditoptionen zur Verfügung zu stellen, sie über die Bedingungen der verschiedenen Kredite aufzuklären und ihnen zu ermöglichen, selbstständig eine Entscheidung über die am besten geeignete Finanzierung zu treffen.

Befürchten die Kunden, dass die Kreditvermittlung zusätzliche Kosten verursacht?

Es handelt sich um eine für den Kunden kostenlose Dienstleistung. Der Kreditvermittler wird von der Partnerbank bezahlt, bei der der Kredit realisiert wird.

Gibt es heute wesentliche Unterschiede bei den Bankangeboten?

Obwohl die Nominalzinssätze und die Höhe der Festzinssätze bei den führenden Banken derzeit ähnlich sind, unterscheiden sich die Banken in anderen Bedingungen, die berücksichtigt werden müssen. Zum Beispiel übernehmen einige Banken die Kosten für die Beglaubigung, was die Gesamtkosten des Kredits erheblich beeinflussen kann.

Darüber hinaus gibt es Unterschiede bezüglich des Alters des Kunden, wobei bei einigen Banken die letzte Kreditrate dem Renteneintritt folgt, während andere die Rückzahlung noch bis zu fünf Jahre nach Rentenbeginn ermöglichen. Bei der Beurteilung der Kreditwürdigkeit werden unterschiedliche Ansätze verfolgt, insbesondere gegenüber Unternehmern, und es gibt auch Unterschiede bei der Anerkennung von Fahrtkosten, die einige Banken als Teil des Gehalts akzeptieren, andere hingegen nicht.

Was wäre das ideale Szenario für die Beauftragung eines Kreditvermittlers?

Das ideale Szenario wäre, dass Kunden einen Kreditvermittler aufsuchen, sobald sie die Idee haben, eine Immobilie zu kaufen, damit sie ihre Kreditwürdigkeit und ihr verfügbares Budget ermitteln können. Ich empfehle den Kunden, sich rechtzeitig über alle Faktoren zu informieren, die ihre finanzielle Bereitschaft beeinflussen.

Zum Beispiel hatte ich einen Kunden, der eine Wohnung im Wert von 200.000 Euro kaufen wollte und plante, dies ausschließlich mit einem Immobiliar-Verbraucherkredit zu finanzieren. Die Bewertung der Wohnung durch seine Bank ergab 180.000 Euro, und die Bank genehmigte einen Kredit von 170.000 Euro. Obwohl der Kunde aufgrund seines Einkommens kreditwürdig schien, führten das Fehlen von Ersparnissen und der Bedarf an zusätzlichen Mitteln für die Anpassung und Einrichtung der Wohnung dazu, dass er diesen Kauf aufgab.

Wie kann man so etwas vorhersehen?

Diese Erfahrung half dem Kunden, verantwortungsbewusster mit seinen Finanzen umzugehen. Wir analysierten seine monatlichen Ausgaben und entdeckten unnötige Abonnements und Zahlungen, derer er sich gar nicht bewusst war. Wir klärten ihn über alle Kosten im Zusammenhang mit dem Kauf einer Immobilie auf und erstellten einen Sparplan, um Kosten wie Notargebühren, Grunderwerbsteuer und andere zu decken.

Daher möchte ich den Kunden empfehlen, bereits beim ersten Treffen sofort mit gezieltem Sparen zu beginnen, falls sie über keine Ersparnisse verfügen. Kunden denken oft, dass ihr gutes Gehalt automatisch die Kreditwürdigkeit sichert, ohne zu berücksichtigen, dass bestehende Kredite und Kreditkarten ihre finanzielle Situation beeinflussen können. Deshalb ist es wichtig, ein Finanzbewusstsein zu entwickeln und die eigene Fähigkeit zur Kreditaufnahme realistisch einzuschätzen.

Das Eigenmanagement der persönlichen Einnahmen und Ausgaben ist für die Vorbereitung auf künftige finanzielle Verpflichtungen unerlässlich.

Was sind aus Sicht der Kunden die Hauptvorteile der Beauftragung eines Kreditvermittlers?

Kunden, die einen Kreditvermittler beauftragt haben, betonen oft, dass sie mit dessen Hilfe einen Kredit realisieren konnten, der es ihnen ermöglichte, wichtige Lebensfragen zu lösen. Viele haben dank hochwertiger Informationen und Vorbereitung ihre Finanzgewohnheiten korrigiert. Darüber hinaus heben sie eine erhebliche Zeit- und Geldersparnis hervor, da sie die Bank nicht mehrmals aufsuchen mussten, und drücken ihre Zufriedenheit über das Vertrauen aus, das sie zu ihrem Vermittler aufgebaut haben, der sie erfolgreich durch den gesamten Prozess geführt hat.

Wie gelingt es Ihnen, Vertrauen aufzubauen?

Der Schlüssel ist eine Kombination aus Wissen und Erfahrung. Wenn Kunden Sicherheit im Auftreten sehen und das tiefe Verständnis für die notwendigen Details erkennen, die zuvor vielleicht nicht verstanden wurden, baut sich automatisch Vertrauen auf. Mein Ansatz basiert auf praktischen Ratschlägen, die sofort angewendet werden können, was die Kunden schätzen. Dies trägt zu einem guten Ruf sowohl in der Immobilienagentur als auch in der Kreditvermittlung bei, wo ich juristisches Wissen und Bankerfahrung mit der Arbeit vor Ort verbinde.

Es ist interessant, dass Sie am ersten Programm für subventionierte Wohnbaukredite in der Republik Kroatien teilgenommen haben. Woran erinnern Sie sich aus dieser Zeit?

Der Beginn des Programms im Jahr 2011 war geprägt vom Gesetz über die Subventionierung von Wohnbaukrediten. Ich habe intensiv an dessen Umsetzung innerhalb der Bank gearbeitet. Die ersten Kunden erhielten in den ersten vier Jahren der Kreditrückzahlung einen Zuschuss von 50 % der Annuität/Rate, was angesichts der damals niedrigen Immobilienpreise äußerst günstig war. Obwohl das Programm 2017 mit gewissen Änderungen reaktiviert wurde, verringerte der Anstieg der Immobilienpreise seine Wirksamkeit.

Glauben Sie, dass ein solches Subventionsmodell untragbar geworden ist?

Ja, bei diesem Modell floss der größte Gewinn an die Verkäufer, was nicht der primäre Zweck des Gesetzes war. Zudem hat der Anstieg der Immobilienpreise die Wirksamkeit der Subvention weiter verringert, wodurch sie für Käufer weniger attraktiv wurde.

Und zum Abschluss: Was wäre Ihre Empfehlung an potenzielle Hauskäufer zur Bewertung und Verbesserung ihrer persönlichen finanziellen Situation?

Die Verfolgung Ihres Haushaltsbudgets ist die Grundlage für finanzielle Verantwortung. Die Verwaltung Ihrer persönlichen Finanzen ist nicht nur für den unmittelbaren Schuldendienst wichtig, sondern auch für die langfristige Planung, das Sparen und das Investieren. Ich empfehle die folgenden Aktivitäten:

Nehmen Sie sich Zeit, um Ihre Finanzen zu überprüfen.
Gruppieren Sie Ihre Ausgaben und überlegen Sie, wie Sie in Ihrem Haushaltsbudget sparen können.
Legen Sie Ihr monatliches Budget fest. Erstellen Sie einen realistischen Plan für Ihre monatlichen Ausgaben, da Sie sonst die Finanzplanung schnell wieder aufgeben werden.
Legen Sie den Sparbetrag fest. Es ist einfacher, Geld beiseite zu legen, wenn man sich Ziele setzt! Um beim Sparen beharrlich zu bleiben, vereinbaren Sie einen Dauerauftrag.

Wenn Sie den Kauf einer Immobilie planen, eröffnen Sie ein Sparkonto und beginnen Sie jeden Monat mit Einzahlungen. Wenn Sie können, beginnen Sie jetzt mit Einzahlungen in der Höhe der künftigen Annuität oder Rate. Dies ist eine großartige Möglichkeit zu erkennen, dass Sie in der Lage sind, jeden Monat einen bestimmten Betrag beiseite zu legen. Ein zusätzlicher Vorteil dieses Sparens besteht darin, dass Ihre Ersparnisse, je nach Höhe, als Eigenanteil für ein Hypothekendarlehen, für Notargebühren und andere Kosten im Zusammenhang mit dem Kauf einer Immobilie verwendet werden können.

Seien Sie geduldig und beharrlich. Es ist sicher, dass zusätzliche Kosten entstehen und Ihre persönlichen Finanzen durcheinanderbringen werden, aber geben Sie Ihren Plan nicht auf. Seien Sie nicht zu voreilig, genießen Sie einen Kaffee mit Freunden oder führen Sie Ihre Familie zum Mittagessen aus.

Bleiben Sie jedoch beharrlich bei der Planung Ihrer Finanzen und Ihrer Ersparnisse. Es lohnt sich, finanziell versiert zu sein!

Betonte Martina Mataić Škugor am Ende des Interviews.

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