Kredite sind für die meisten Menschen ein außerordentlich wichtiges Finanzinstrument, insbesondere für junge Menschen, die ihre erste Immobilie kaufen.

Mit dem Ziel, Wohnraumfragen zu lösen, sind Käufer in erster Linie daran interessiert zu wissen, ob sie kreditwürdig sind und wie hoch ihre monatliche Rate sein wird. Es reicht jedoch nicht aus, sich nur auf die Kreditzusage oder die Leistbarkeit der aktuellen monatlichen Rate zu konzentrieren, da ein Wohnimmobilienkredit langfristig zurückgezahlt wird. Banken bieten verschiedene Angebote für Wohnimmobilienkredite an, die verstanden werden müssen. Wenn Sie die Bedingungen verstehen, wird es Ihnen leichter fallen zu verhandeln und die Option zu wählen, die langfristig akzeptabel ist. Was sind Zinsen und wie werden sie berechnet? Zinssätze für Kredite sind der Preis für geliehenes Geld. Sie hängen ab von:

dem Kreditbetrag
der Kreditlaufzeit (Tilgungszeitraum)
dem vereinbarten Zinssatz

Zinsen werden auf Basis des Zinssatzes berechnet, der als Prozentsatz ausgedrückt wird und immer an den Berechnungszeitraum oder die Laufzeit gebunden ist (meistens ein Jahr). Zinsen können wie folgt berechnet werden:

relative (proportionale) Methode
konstante Methode

In Bezug auf den Berechnungszeitpunkt:

vorschüssig, die Zinsen werden im Voraus zu Beginn des Berechnungszeitraums berechnet
nachschüssig, die Zinsen werden am Ende des Berechnungszeitraums berechnet

Was ist der Zinssatz? Der Zinssatz ist der Prozentsatz der Schuld, den der Kreditnutzer im vereinbarten Zeitraum an die Bank zahlen muss. Unterschiede

Nominalzinssatz

Zwischenzinsen

Effektiver Jahreszins

Vorzugszinssatz

Abhängig von der Variabilität des Nominalzinssatzes können diese sein:

fester Zinssatz: ist über die gesamte vereinbarte Laufzeit unveränderlich und hängt nicht von Marktbedingungen ab, die sich während der Kreditlaufzeit ändern
variabler Zinssatz: unterliegt während der vereinbarten Laufzeit Änderungen aufgrund von Schwankungen des Referenzzinssatzes innerhalb der gesetzlich definierten Grenzen

Bei Wohnimmobilienkrediten ist eine Kombination aus festen und variablen Zinssätzen am häufigsten. Sie definiert den Zeitraum, in dem der Zinssatz fest ist und in dem er variabel ist.

BEISPIEL für eine Kombination aus festen und variablen Zinssätzen

Vergleich von festen und variablen Zinssätzen

FESTER ZINSSATZ

VARIABLER ZINSSATZ

Es besteht kein Zinsänderungsrisiko Im Falle einer Erhöhung des Referenzzinssatzes

bleibt der vereinbarte Zinssatz gleich
bleibt die Höhe der vereinbarten monatlichen Rate unverändert
bleiben die Kreditkosten gleich (unverändert)

Im Falle einer Senkung des Referenzzinssatzes

bleibt der vereinbarte Zinssatz gleich
bleibt die Höhe der vereinbarten monatlichen Zahlung unverändert
bleiben die Kreditkosten gleich (unverändert)

Zinsänderungsrisiko Im Falle einer Erhöhung des Referenzzinssatzes

steigt der vereinbarte Zinssatz
steigt die Höhe der monatlichen Rate
steigen die Kreditkosten

Im Falle einer Senkung des Referenzzinssatzes

sinkt der vereinbarte Zinssatz
sinkt die Höhe der monatlichen Zahlung
sinken die Kreditkosten

Was beeinflusst die Änderung des variablen Zinssatzes? Variable Zinssätze setzen sich aus zwei Teilen zusammen:

fester Teil, der während der Kreditlaufzeit unveränderlich ist (Marge)
variabler Teil, der von der Änderung des Referenzmarktzinssatzes für eine bestimmte Währung abhängt. Dies kann z. B. der nationale Referenzzinssatz (NRS), der EURIBOR, der Zinssatz für Schatzanweisungen des Finanzministeriums (TZ MF) oder der Durchschnittszinssatz für Einlagen von Bürgern sein

Variabler Zinssatz = fester Teil + variabler Teil (Referenzzinssatz) Beispiel: 2,56 % pro Jahr = 2,43 Pp. + 6M NRS1 für HRK (aktuell 0,13 Pp.) Variable Zinssätze sind seit dem 1. Januar 2013 reguliert. Das Verbraucherkreditgesetz hat Zinssätze so geregelt, dass sie an einen öffentlich bekannt gegebenen Referenzzinssatz gebunden sein müssen. Solche Zinssätze können nur infolge einer Änderung des Referenzzinssatzes geändert werden.

Unterschied zwischen nationalem Referenzzinssatz (NRS) und EURIBOR

Vor der Wahl eines Kredits Achten Sie vor der Wahl eines Kredits zusätzlich auf:

die Höhe des festen Zinssatzes
die Laufzeit des festen Zinssatzes
die Höhe des variablen Zinssatzes
den festen Zinsanteil (Marge der Bank)
den vereinbarten Referenzzinssatz
den Anpassungszeitraum des Referenzzinssatzes

Empfehlungen

Treffen Sie keine Entscheidung bei der Wahl eines Kredits allein auf Basis des anfänglichen Zinssatzes.
Lernen Sie alle Bedingungen während der gesamten Laufzeit der Kreditrückzahlung kennen. Wenn Sie beispielsweise einen 25-jährigen Kredit vereinbaren, bei dem der feste Zinssatz für eine Laufzeit von fünf Jahren gilt, müssen Sie auf die Bedingungen des variablen Zinssatzes achten, da dieser für die verbleibenden 20 Jahre der Kreditlaufzeit gilt.
Vergleichen Sie den Effektivzins (EKS) verschiedener Kreditlinien unterschiedlicher Banken, informieren Sie sich über die Bedingungen der Variabilität, fordern Sie mehr Informationen und detaillierte Erklärungen an.
Stellen Sie Fragen und fordern Sie Erklärungen an, bis Sie Begriffe wie „Effektivzins“, „Nominalzinssatz“ oder „Zwischenzinsen“ verstehen.

Was ist der Unterschied zwischen Annuität und Rate? Die Kreditrückzahlung erfolgt im vereinbarten Zeitraum nach einem Tilgungsplan, der die Tilgung des Kapitals und die Zahlung der dazugehörigen Zinsen enthält. Wir unterscheiden:

Rückzahlung in Annuitäten
Rückzahlung in Raten

Rückzahlung in Annuitäten

Rückzahlung in Raten

Risiken

Was ist das Wechselkursrisiko?

Was ist das Zinsänderungsrisiko und wann entsteht es?

Der Kreditnutzer entscheidet, ob er einen festen Zinssatz oder einen variablen Zinssatz wählt. Wenn er einen festen Zinssatz wählt, besteht kein Risiko einer Zinsänderung, da dieser in gleicher Höhe für die gesamte Kreditlaufzeit gültig ist. Wenn er einen variablen Zinssatz wählt, besteht das Risiko von Zinsänderungen nach oben oder unten, entsprechend der Änderung des daran gebundenen Referenzzinssatzes.

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