Klijent samostalno donosi odluku o odabiru kredita, dok kreditni posrednik ima ulogu prezentiranja i usporedbe uvjeta kredita, edukacije i informiranja. Uz pripremu kreditne dokumentacije, kreditni posrednik vodi klijenta kroz cijeli proces kreditiranja i sve to besplatno, naglašava Martina Mataić Škugor
Već neko vrijeme unutar Hrvatske gospodarske komore (HGK) djeluje Grupacija kreditnih posrednika čiji je cilj unaprjeđenje kreditnog posredovanja, ali i edukacija potrošače o važnosti informiranja prije financijskog zaduživanja. Osnovani su u sklopu Udruženja banaka i drugih financijskih institucija, a kao prva predsjednica Grupacije izabrana je Martina Mataić Škugor, direktorica kreditnog posredovanja u Opereti, jednoj od vodećih agencija za nekretnine u Hrvatskoj.
Ova pravnica po struci iza sebe ima dugogodišnje iskustvo u bankarskom sektoru, gdje je bila na rukovoditeljskoj poziciji, usmjerenoj na razvoj kreditnih proizvoda, posebno stambenih potrošačkih kredita. Prije pet godina, nakon više od 20 godina uspješne karijere u Zagrebačkoj banci, odlučila se na karijerni zaokret. Ostala je u nekretninskom sektoru, ali u ulozi agentice u Opereti, gdje je ubrzo imenovana i direktoricom kreditnog posredovanja. Kako kaže bio je to za nju prirodan korak koji joj je omogućio da nastavi razvijati svoje vještine u vrlo dinamičnom okruženju.
- Znaju li građani što je kreditno posredovanje?
Ne u mjeri koliko bismo mi željeli. To nas motivira da kontinuirano radimo na njihovoj edukaciji kako bi razumjeli da kvalitetno kreditno posredovanje može pridonijeti njihovoj financijskoj sigurnosti. Ono obuhvaća usporedbu uvjeta kredita više banaka, prikupljanje potrebne dokumentacije, informiranje o vrstama kamatnih stopa, razlike između anuiteta i rata, te pravima i obvezama koje proizlaze iz kreditnog odnosa. Takav pristup osigurava da klijenti budu dobro informirani i podržani tijekom cijelog procesa financiranja.
To je i razlog zbog koga su HGK i Grupacija izdale informativnu brošuru kao temeljni vodič za financijsku pismenost, koji klijentima olakšava razumijevanje različitih kredita, prava i obveza po kreditnim ugovorima te promiče informiranost građana o financijskom zaduživanju.
- Vi ste direktorica kreditnog posredovanja u Opereti. Kako u praksi izgleda angažiranje kreditnog posrednika?
Kada razmišljate o kupnji nekretnine, ključno je razmotriti način financiranja. Naš pristup započinje razgovorom o financijskim potrebama klijenata. Osnova je informirati ga o ponudama kredita na hrvatskom tržištu. Naime, za razliku od banke koja nudi samo svoje proizvode, kreditni posrednik nudi pregled i usporedbu kredita više banaka pa tako omogućuje klijentima jasniji prikaz svih opcija.
Osim nominalne kamatne stope, koju većina uzima kako osnovu za izbor kredita, upućujemo klijente na usporedbu efektivne kamatne stope (EKS) te na važnost drugih faktora, poput police osiguranja, mogućnosti moratorija, elemenata koji utječu na kreditnu sposobnosti i ostalo. Kreditni posrednik može detaljno objasniti klijentima sve aspekte kreditnog zaduženja.
- Smiju li kreditni posrednici sugerirati klijentu koja je ponuda bolja?
Ne smiju budući da ne obavljaju ulogu financijskih savjetnika. Naša uloga je pružiti klijentima sve relevantne informacije o dostupnim kreditnim opcijama, educirati ih o uvjetima različitih kredita i omogućiti im da samostalno donesu odluku o najprikladnijem financiranju.
- Brinu li se klijenti da je kreditno posredovanje samo dodatni trošak?
Usluga kreditnog posredovanja besplatna je usluga za klijenta. Kreditni posrednik naplaćuje se od banke partnera u kojoj je realiziran kredit.
- Postoje li značajne razlike u ponudama banaka danas?
Iako su visine nominalnih kamatnih stopa i fiksnost među vodećim bankama trenutačno slične, banke se razlikuju po drugim uvjetima koje treba razmotriti. Na primjer, neke banke pokrivaju troškove solemnizacije, što može značajno utjecati na ukupne troškove kredita.
Također, razlikuju se uvjeti vezani za starosnu dob klijenta gdje zadnji obrok kredita kod nekih banaka prati odlazak u mirovinu, dok druge dopuštaju otplatu i do pet godina nakon umirovljenja. Različiti su pristupi u procjeni kreditne sposobnosti, posebno prema obrtnicima, a razlika je i u priznavanja troškova prijevoza koje neke banke prihvaćaju kao dijelom plaće, a druge ne. Dakle, postoje uvjeti banaka na koje treba obratiti pažnju.
- Koji bi bio idealan scenarij za angažiranje kreditnog posrednika?
Idealno bi bilo posjetiti kreditnog posrednika čim se pojavi ideja o kupnji nekretnine kako biste utvrdili svoju kreditnu sposobnost i dostupan budžet. Preporučujem klijentima da se pravovremeno informiraju o svim faktorima koji utječu na njihovu financijsku spremnost.
Primjerice, imala sam klijenta koji je želio kupiti stan od 200.000 eura, planirajući financiranje isključivo stambenim kreditom. Bančina procjena vrijednosti stana iznosila je 180.000 eura te je banka odobrila kredit od 170.000 eura. Iako se klijent po svojim primanjima činio kreditno sposoban, nedostatak ušteđevine i potreba za dodatnim sredstvima za adaptaciju i opremanje stana doveli su do toga da odustane od ove kupnje.
- Kako se takve stvari mogu preduhitriti?
Ovo iskustvo pomoglo je klijentu da zrelije pristupi svojim financijama. Analizirali smo njegove mjesečne troškove, otkrivši nepotrebne pretplate i plaćanja kojih nije ni bio svjestan. Educirali smo ga o svim troškovima povezanim s kupnjom stana. Postavili smo plan ciljane štednje za pokrivanje troškova poput sredstava za kaparu, notara, poreza na promet nekretnina i slično.
Stoga volim preporučiti klijentima, već pri prvom susretu, da je u slučaju da nemaju ušteđevinu najbolje odmah krenuti s ciljanom štednjom. Često klijenti misle da im dobra plaća automatski osigurava kreditnu sposobnost ne uzimajući u obzir da postojeći krediti i kreditne kartice mogu utjecati na njihovu financijsku sliku. Zato je ključno razviti financijsku svjesnost i realno procijeniti vlastitu sposobnost za podizanje kredita.
Svjesno upravljanje osobnim prihodima i rashodima ključno je za pripremu za buduće financijske obveze.
- Iz perspektive klijenata koje su glavne prednosti angažiranja kreditnog posrednika?
Klijenti koji su angažirali kreditnog posrednika često ističu kako su uz njegovu pomoć uspjeli realizirati kredit koji im je omogućio rješavanje ključnih životnih pitanja. Mnogi su, zahvaljujući kvalitetnim informacijama i pripremi, korigirali svoje financijske navike. Osim toga, ističu značajnu uštedu vremena i novca jer nisu morali višestruko posjećivati banke te izražavaju zadovoljstvo povjerenjem koje su izgradili sa svojim posrednikom koji ih je uspješno vodio kroz cijeli proces.
- Kako uspijevate steći povjerenje?
Ključ je u kombinaciji znanja i iskustva. Kada klijenti vide sigurnost u nastupu i prepoznaju duboko razumijevanje potrebnih detalja koje možda nisu prethodno shvatili, to automatski gradi povjerenje. Moj pristup temelji se na praktičnim savjetima koji su odmah primjenjivi, što klijenti cijene. Sve to doprinosi dobroj reputaciji kako u nekretninskoj agenturi tako i u kreditnom posredovanju, gdje spajam pravničko znanje i iskustvo iz bankarstva s radom na terenu.
- Zanimljivo je da ste sudjelovali u prvom programu subvencioniranja stambenih kredita u Republici Hrvatskoj. Po čemu se sjećate tog vremena?
Početak programa 2011. godine bio je obilježen Zakonom o subvencioniranju stambenih kredita. Intenzivno sam radila na njegovoj provedbi unutar banke. Prvi klijenti su imali subvenciju 50 % iznosa anuiteta/rate prve četiri godine otplate kredita, što je bilo izuzetno povoljno uz tada niske cijene nekretnina. Iako je program reaktiviran 2017. s određenim izmjenama, rast cijena nekretnina smanjio je njegovu efikasnost.
- Smatrate li da je takav model subvencioniranja postao neodrživ?
Da. U tom modelu, najviše su profitirali prodavatelji, što nije bila osnovna namjena Zakona. Također, rast cijena nekretnina dodatno je umanjio učinkovitost subvencioniranja, čineći ga sve manje privlačnim za kupce.
- I za kraj, koja bi bila vaša preporuka potencijalnim kupcima nekretnina za procjenu i poboljšanje osobne financijske situacije?
Praćenje kućnog budžeta osnova je financijske odgovornosti. Vođenje osobnih financija nije bitno samo za trenutačno podmirenje troškova, već za dugoročno planiranje, štednju i ulaganje. Preporučujem sljedeće aktivnost:
– Odvojite vrijeme za pregled svojih financija.
– Grupirajte troškove i razmislite kako možete uštedjeti u kućnom budžetu.
– Definirajte svoj mjesečni budžet. Napravite ostvariv plan svojih mjesečnih troškova jer ćete u suprotnom brzo odustati od financijskog planiranja.
– Definirajte iznos za štednju. Lakše je izdvojiti dio sredstava za štednju ako postavite ciljeve! Kako biste bili ustrajni u štednji, ugovorite trajni nalog.
Ako planirate kupnju nekretnine, otvorite štedni račun i krenite s uplatama svaki mjesec. Ako možete, već sad započnite s uplatama u visini budućeg anuiteta ili rate. To je odličan način da sami prepoznate jeste li u mogućnosti mjesečno izdvajati određeni iznos. Dodatna korist ove štednje je da ušteđevinu, ovisno o iznosu, možete iskoristiti kao učešće za stambeni kredit, za kaparu, za trošak javnog bilježnika te za ostale troškove vezane uz kupnju nekretnine.
Budite strpljivi i uporni. Sigurno je da će se dogoditi i dodatni troškovi koji će vam poremetiti osobne financije, ali ni tada ne odustajte od vašeg plana. Nemojte biti prestrogi, uživajte u kavi s prijateljima ili obitelj odvedite na ručak.
Ipak, budite ustrajni u planiranju vaših financija i vašoj štednji. Isplati se biti financijski mudar!, istaknula je na kraju intervjua Martina Mataić Škugor.
Preuzeto s: tockanai